Мировая финансовая система с большим трудом приходит в себя после финансового кризиса. Более того, прогнозы о том, что мировая экономика может вновь попасть под волну рецессии, не прибавляет большого оптимизма банкирам, которым пришлось сильно постараться, чтобы восстановить свое устойчивое положение. Как следствие, сегодня банкиры во всех странах весьма осторожно подходят к вопросам кредитования.

По итогам 2011 года Центральный банк Азербайджана (ЦБА) ожидает увеличения, в зависимости от потребностей экономики, кредитной активности банковского сектора страны, сказал Trend генеральный директор ЦБА Хагани Абдуллаев. "После мирового финансового кризиса банки ведут консервативную политику с точки зрения рисков, накапливают избыточную ликвидность и более осторожны в своей кредитной политике", - сказал Х.Абдуллаев.

В настоящее время между темпами роста кредитов и депозитов есть большая разница, но "сейчас планы по диверсификации средств банков, вполне возможно, изменятся, и значительную часть своих ликвидных средств они направят на кредитование реального сектора, что будет осуществляться постепенно". За первый квартал 2011 года реальная ставка по банковскому кредитованию экономики сократилась на 1,18-процентного пункта, а кредитный портфель банков - на 8,7 процента. К первому апреля объем кредитного портфеля банков страны составлял 8366 миллионов манатов, и выдача новых кредитов находилась на уровне 3,51 процента от кредитного портфеля банков, а чистое изъятие средств с кредитного рынка - на уровне 10,4 процента от накопленного портфеля.

С начала 2011 года реальная депозитная ставка азербайджанских банков снизилась в 2,7 раза, что не помешало росту за квартал депозитной базы на 1,5 процента. К первому апрелю 2011 года депозитная база банков составила 5532,3 миллиона манатов против 5448,8 миллиона манатов по отношению к началу года. При этом депозиты юридических лиц составили 2243,2 миллиона манатов против 2419 миллионов манатов на начало года, а вклады населения (физических лиц), напротив, выросли за отчетный период с 3029,8 миллиона манатов до 3289,1 миллиона манатов.

"В 2011 году удельный вес просроченных кредитов, как и в прошлом году, ожидается на уровне 4-5 процентов, и роста доли проблемных кредитов мы не ожидаем, - сказал Х.Абдуллаев. - В 2009 году имели место ожидания роста этого показателя, но в результате адекватной политики ЦБА этого не допустил". Удельный вес просроченных кредитов на первое апреля составил 6,5 процента от кредитного портфеля банков против 5,4 процента на начало года.

Уверенности в том, что кредит будет возвращен, банкам может придать кредитная история заемщика. И неудивительно, что банки все чаще стали обращаться в Службу централизованного кредитного реестра Азербайджана.

В Службу централизованного кредитного реестра при ЦБА по итогам первого квартала 2011 года поступило 95 418 обращений от 41 банка страны, говорится в сообщении службы. Из общего числа обращений 81 379 поступило от новых заемщиков ("Тренд").

По сравнению с аналогичным периодом 2010 года, общее число обращений в службу выросло в 2,49 раза. В первом квартале 2010 года общее число запросов составляло 74 32 652. В первом квартале текущего года 165 лиц обратились в службу с целью получения собственных кредитных отчетностей.

По данным на конец первого квартала текущего года, число заемщиков, о которых имеются сведения в кредитном реестре, составляет 1 023 215, а общее число кредитных сведений - 2 024 935. Число данных о поручителях, имеющихся в реестре, составляет 471 197.

Служба централизованного кредитного реестра начала действовать с марта 2005 года. Для одного запроса по физическому лицу тариф составляет 1,1 маната, юридическому лицу - два маната. Кредитный реестр не преследует коммерческих целей, тарифы введены для покрытия административных расходов.

Отметим, что в России кредитным историям заемщиков уделяют еще большее внимание.

Российские банки охотятся за проверенными заемщиками. Клиентов с положительной кредитной историей они готовы кредитовать по ставкам на 0,5-6% годовых ниже в зависимости от типа займа, пишут "Ведомости".

Клиенты с положительной кредитной историей менее рисковые, и за счет этого банк может предложить им льготные условия, говорит начальник управления банковских продуктов "Русьбанка" Герман Белоус. "Зачастую банки зарабатывают на кредитовании таких клиентов значительно больше, нежели на обычных, даже несмотря на пониженную ставку", - добавляет директор департамента розничного бизнеса "Нордеа банка" Вячеслав Лясевич. Сегодня кредитная история, по его словам, второй по важности фактор после дохода заемщика, влияющий на решение о выдаче кредита.

При этом одни банки предлагают льготные ставки лишь своим бывшим и действующим заемщикам, успешно обслуживающим кредиты, а другие готовы давать преференции и по справкам бюро кредитных историй.

В большинстве случаев банки готовы снижать ставку по потребительскому кредиту или кредиту наличными, значительно реже - по автокредитам и ипотеке. Впрочем, по словам банкиров, хорошая кредитная история - важный аргумент при принятии решения о выдаче любого кредита. Скидки со ставок по кредитам наличными доходят до 6%, по автокредитам и ипотеке редко превышают 1%.

Большинство банков считает кредитную историю положительной, если клиент не имеет просроченных платежей по погашенным и действующим кредитам. Но даже такая история не гарантирует снижения ставки, предупреждает начальник департамента розничных продаж банка "Открытие" Евгений Стародубцев: по его словам, на окончательное решение банка, относить или нет добросовестного заемщика к категории "положительный", влияют и другие факторы - например, полный ли пакет документов он принес в банк, где он работает и как долго.

Как выяснилось, самые злостные неплательщики по кредитам в России живут в Хакасии и на Алтае. Анализ кредитов, выданных банками за последний год, показал, что заемщики, получающие кредиты весной, - одни из самых ненадежных (имеются в виду те, кто не осуществлял платежи более 90 дней).

Доля просрочки по кредитам, выданным с марта по май, выше, чем по займам, полученным в другие сезоны.

За последний год средний размер лимита по кредитным картам вырос на 10 тысяч рублей, достигнув 62 тысяч. В кредитном бюро "Эквифакс Кредит Сервисиз" отмечают, что 9,12% заемщиков банков не платят по займам более восьми месяцев. "Доля летних займов, имеющих просрочку более 90 дней, меньше, чем у весенних займов", - утверждают в кредитном бюро.

Эксперты рынка находят этому явлению два объяснения: либо в преддверии периода отпусков более благонадежные заемщики откладывают оформление кредита, либо менее ответственные граждане, оформив заем весной, отправляются в отпуск, забыв об обязательствах перед банком.

По данным кредитных бюро, один из пяти заемщиков, хоть раз допустивших короткую просрочку (не более 30 дней), потом становится злостным неплательщиком. К таким относят обладателей займов с просрочкой более 240 дней. Доля подобных кредитов в целом по России составляет 9,12% от общей массы выданных потребзаймов.

Из числа тех, кто оформил заем год назад, доля злостных неплательщиков сегодня больше всего в Республике Бурятия. Здесь около 16,7% жителей, взявших кредит год назад, вот уже восемь месяцев не проводили ни одного платежа по нему. В Республике Алтай этот показатель составляет 15,8%. Доля злостных заемщиков в Республике Хакасия составляет 13% (NEWSru.com).