Страховой рынок страны в последние годы стремительно растет. Успехи, достигнутые в развитии национальной экономики, позволили стране вступить на новый этап развития, и сейчас идет обсуждение новой Концепции развития "Азербайджан - 2020: взгляд в будущее".
Во многих странах на пространстве СНГ приняты программы по развитию страховой деятельностью, где главной целью поставлена планка по достижению уровня страхового рынка развитых стран. Однако страховые рынки СНГ относятся к развивающимся рынкам, и им свойственны схожие проблемы.
Спрос на страховые услуги населения России, все еще мало охваченного страхованием, постепенно растет, считает Служба кредитных рейтингов Standard & Poor's. "С нашей точки зрения развитию российского рынка страхования препятствует, прежде всего, высокий уровень странового риска. Зависимость экономики от нефтяных доходов и ее жесткий государственный контроль не способствуют формированию по-настоящему конкурентного рынка. По нашему мнению, российская система правового регулирования достаточно слаба и зачастую допускает двоякое толкование законодательных норм, для участников экономических отношений характерны низкая платежная культура и несоблюдение принципа верховенства закона. Однако регулятор активно взаимодействует с участниками рынка в целях стимулирования развития отрасли.
Российская Федерация - крупнейшая по территории страна мира. Что касается проникновения страхования, то здесь она ниже, чем в Западной Европе. Имея 142-миллионное население, Россия является самым большим рынком в СНГ. Однако по данным отчета "Sigma" компании Swiss Re, страховая отрасль России занимает 19-е место в мире по объему собранной страховой брутто-премии (СБП). По этому показателю Россия опережает Бельгию (N20; 41 млрд. евро) и Швецию (N21; 38 млрд. евро), но отстает от Швейцарии (N17; 47,9 млрд. евро) и ЮАР (N16; 53,2 млрд. евро).
По нашим наблюдениям, степень проникновения страховых услуг в России повышается.
ArrayГлубина проникновения страхования отражает степень зрелости и развитости страхового рынка и выражается средней величиной страховой премии на душу населения. В России этот показатель, по нашим оценкам, остается довольно небольшим - порядка 220 долларов в 2011 г. (с учетом обязательного медицинского страхования). Для сравнения: в целом по Европе он составляет в среднем около 1 900 долларов, а в странах Западной Европы достигает 4 000 - 5 000 долларов.
С 2004 г. номинальная величина СБП в России выросла. Но если проникновение страховых услуг выразить долей средней страховой премии в ВВП, то окажется, что в период 2005-2011 гг. оно практически не менялось и составляло порядка 1,4%. По этому показателю Россия находится на одном уровне с Турцией, Индонезией, Вьетнамом, Шри-Ланкой, Оманом и Румынией, но значительно отстает от Северной Америки (7,9%) и Европы (7,5%), отмечает Служба кредитных рейтингов Standard & Poor's (forinsurer.com).
Кстати, страховой рынок Азербайджана в настоящее время набрал значительные темпы роста. При этом потенциал роста достаточно велик.
Министерство финансов определило приоритеты развития страхового рынка республики на ближайшие годы, заявил заместитель министра финансов Азер Байрамов ("Интерфакс-Азербайджан"). "Минфин определил на ближайшие годы основные приоритеты для развития страхового рынка Азербайджана. Во-первых, это более полное использование потенциала страхования в секторе АПК", - сказал А.Байрамов. По его словам, азербайджанская сторона начала процедуры по вступлению в международную систему Green Card и рассчитывает в ближайшие годы успешно завершить этот процесс.
Третьим приоритетом замминистра отметил расширение применения электронных услуг в сфере страхования. В частности, по его мнению, страховые компании должны стремиться к заключению страховых договоров в электронной форме.
Четвертым направлением является ускорение развития страхования жизни, которое имеет значительный потенциал. С этой целью планируется внести поправки в действующее законодательство.
Пятым направлением А.Байрамов выделил стремление повышения уровня страхования в сфере строительства, "для чего также нужно принять нормативно-правовую документацию".
Замминистра подчеркнул, что в 2011 году рост страхового рынка Азербайджана составил 37%. "Эта же тенденция наблюдается и в 2012 году. За 6 месяцев текущего года, по оперативным данным, рост страхового рынка составил 67-68%, тогда как рост ненефтяного ВВП за этот порядок составил порядка на 10%", - отметил он.
А.Байрамов добавил, что Минфин намерен в последующие годы сохранить высокие темпы роста страхового рынка Азербайджана. Замминистра отметил, что за последние 4 года суммарный уставный капитал страховых компаний в Азербайджане увеличился в 3,3 раза, суммарный совокупный капитал - более чем в 2 раза.
Кстати, если нынешние темпы роста страхового рынка будет удерживаться, то, по итогам текущего года сумма страховых премий может составить до 350 млн. манатов. То есть, если ВВП страны вырастет на уровне спрогнозированных 5,7% по итогам года, то доля страхового рынка в ВВП повысится с 0,426 % в 2011 году до 0,66% в 2012 году.
Но даже при столь стремительном развитии страхового рынка мы получаем, что доля азербайджанского рынка в ВВП два раза ниже, чем в России, и более 10 раз ниже, чем в Европе и США.
Между тем сумма страховых премий по итогам года на душу населения вырастет на 23,4 маната (до 30 долларов) в 2011 году до 37,6 маната (до 48 долларов).
Но несложно проследить, что и данный показатель будет в 4 раза ниже, чем в России, и в десять раз ниже, чем в Европе.
Для того, чтобы объемы страхового рынка достигли ВВП уровня развитых стран, страховые премии в Азербайджане должны достичь уровня 4 млрд. манатов. На первый взгляд цифра кажется фантастической и недосягаемой даже к 2020 году. Однако в Азербайджане существует еще огромный нетронутый пласт для развития страхового дела.
Безусловно, значительные объемы страховых премий страховые компании могут получить после внедрения в стране обязательного медицинского страхования ОМС. К примеру, в России доля ОМС в 2010 году составляла 47% по страховым премиям, хотя сами страховщики данный вид страхования не относят к классическим. Но во многих странах ОМС, безусловно, входит в общую сумму страховых премий, и тем самым заметно увеличивается доля страхового рынка как по отношению к ВВП, так и в расчете на душу населения.
Также практически не раскрыт потенциал по некоторым видам обязательного страхования.
Государственная служба по страховому надзору при Министерстве финансов Азербайджана активизирует меры по информированию населения в регионах страны об обязательном страховании недвижимого имущества, об этом "Тренд" сообщили в госстрахнадзоре. "Весной сотрудники Госслужбы были командированы в Товузский, Газахский, Шамкирский и Гядабейский районы, где провели встречи с представителями различных организаций, социальных слоев населения. Предполагается продолжить эти меры в сентябре на севере страны", - сказали в госслужбе.
Кроме того, Госстрахнадзор направил письма в местные исполнительные власти, чтобы те предприняли меры для заключения договоров по этому виду. "Меры по информированию населения должны быть усилены. Мы размещаем на телевизионных каналах достаточно рекламных роликов. В этом направлении ведутся работы", - сказали в Госстрахнадзоре.
Вопрос страхования имущества сегодня приобретает наибольшую актуальность в связи с наблюдающимися природными катаклизмами. Президент Азербайджана Ильхам Алиев 11 июля на заседании Кабинета министров, посвященном итогам социально-экономического развития в первом полугодии 2012 года и предстоящим задачам, также отметил о необходимости ускорить переход к такой страховой системе.
В развитых странах в случае наводнения или других природных катаклизм государство не берет на себя таких финансовых обязательств, как это пришлось сделать Азербайджану в результате землетрясения в северо-западной части республики в этом году, или недавнего наводнения, так как там все дома застрахованы. "Каждый гражданин страхует свой дом в страховой компании, и в случае стихийного бедствия страховая компания выплачивает ему компенсацию. У нас, конечно же, положение иное. Мы должны постараться ускорить переход к такой страховой системе. Однако пока это невозможно, государство берет эту обязанность на себя", - сказал глава государства.
Регулятор (Минфин) рынка считает, что страховые компании должны активнее привлекать к этому процессу страховых агентов. "Это крупномасштабная работа. Должна активно использоваться сеть страховых агентов, которые должны приходить в дома, общаться с населением, объяснять преимущества этого вида, добиваться подписания договоров. Только посредством агентов можно добиться расширения охвата обязательного страхования недвижимости", - сказали в Госслужбе. Данный вид страхования был введен в стране с принятием нового закона "Об обязательных видах страхования", который, помимо этого, также регулирует обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества. К применению закона страховые компании приступили с 16 декабря 2011 года.
Хочется отметить, что в современных условиях страхование не только гарантирует собственникам возмещение ущерба при потере имущества, обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе, но и является одним из сегментов финансового рынка, обеспечивающим крупные инвестиции в национальную экономику. В развитых странах ведущие страховые компании концентрируют значительные денежные средства в форме страховых резервов и направляют средства в различные виды активов: в ценные бумаги предприятий, кредитуют банки, вкладывают недвижимость и т.д.
|
