В текущем году страховой рынок стал активно развиваться, и по самым скромным подсчетам по сравнению с прошлым годом может вырасти на треть. Основным локомотивом столь стремительного роста страхового рынка стало внедрение обязательных видов страхования. Наиболее ярким примером может стать внедрение обязательного страхования работников на производстве, на долю которого сегодня приходится около 90 процентов премий по страхованию жизни.
Отметим, что в Милли Меджлисе в третьем чтении находится законопроект "Об обязательных видах страхования", который будет регулировать четыре вида обязательного страхования - недвижимого имущества, ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества.
Стоит также отметить, что даже в стане страховщиков неоднозначно относятся к упору на развитие страхового дела в стране за счет обязательных видов страхования. Но большинство считает, что в начале населению надо привить "вкус" выгод от страхования посредством обязательных видов страхования, а далее клиенты страховых компаний, увидев реальную отдачу, станут более активно "потреблять" страховые продукты по добровольным видам страхования. То есть за счет обязательных видов страхования население не только приобщится к страховым продуктам, но и будет хотя бы на минимальном уровне социально защищенным.
Впрочем, Азербайджан пока использовал не весь спектр обязательных видов страхования. Как известно, во многих сферах национальной экономики были реализованы коренные реформы. Но, к сожалению, в реформировании здравоохранения наблюдается некоторое отставание. При этом с повышением уровня благосостояния населения возрастают требования и к качеству здравоохранения. Подвижки начались лишь в декабре 2007 года, когда указом президента было создано Государственное агентство по обязательному медицинскому страхованию при Кабинете министров, а в январе 2008 года была утверждена Концепция реформ в системе финансирования здравоохранения и внедрения обязательного медицинского страхования. Концепция направлена на организацию финансирования системы здравоохранения на основе новых экономических принципов, улучшение качества медицинских услуг, оказываемых населению посредством совершенствования системы управления в этой сфере, а также внедрение обязательного медстрахования (ОМС). Согласно концепции, внедрение ОМС является наиболее реальным механизмом устранения проблем, имеющихся в настоящее время в финансировании сектора здравоохранения. Внедрение ОМС создаст дополнительные источники доходов, а также позволит более эффективно расходовать средства в сфере здравоохранения.
Отметим, что в мире система здравоохранения, основанная на страховых принципах, позволяет добиться качественного медицинского обслуживания при ощутимо меньших расходах финансирования.
Конечно, не только в Азербайджане ломают голову над тем, как правильно провести реформирование системы здравоохранения и внедрить ОМС. Достаточно вспомнить проблемы как в странах, которые недавно внедрили новую систему, в частности, в России, так и жаркие дебаты по реформированию системы здравоохранения в США, в стране с устоявшейся системой ОМС. Страны Европы с развитой системой страховой медицины тратят около 6-9% ВВП ежегодно на охрану здоровья (исключением является Германия, где на здравоохранение расходуется около 11% ВВП), тогда как в США с либеральной системой здравоохранения и с широким применением частной оплаты медицинских услуг затраты составляют около 14% от ВВП при аналогичном качестве медицинских услуг.
Модель обязательного медицинского страхования (ОМС) в Германии стабильно существует и развивается не один десяток лет и ее опыт заслуживает внимания. Система национального здравоохранения и социальной защиты в Германии создавалась постепенно, не разовым декретом, а серией законодательных актов, расширяющих сферу социальных гарантий.
ArrayИ каждый новый шаг соизмерялся с реальными возможностями, а принятию новых программ предшествовал тщательный анализ ресурсной базы отрасли. Медицинское страхование особенно актуальными делает вопросы защиты прав застрахованных. Важным аспектом обеспечения качества медицинской помощи и защиты прав пациентов является то, что, согласно законодательству Германии (Гражданскому кодексу Германии, Закону об обязательном страховании профессиональной ответственности), каждый практикующий врач обязан страховать свою профессиональную ответственность.
Существенно также, что при этом пострадавшая сторона имеет все шансы получить подобную компенсацию, поскольку она выплачивается не из личных средств врача (которые могут быть ограниченными и недостаточными), не лечебным учреждением и не из средств ОМС или ДМС, а страховой компанией врача, совершившего врачебную ошибку. При этом базовый объем медицинской помощи в ОМС должен быть определен с расчетом финансовой потребности для ее реализации в полном объеме на основании накопленной страховой статистики. Услуги сверхбазовой программы целесообразно оказывать бесплатно лишь социально незащищенным категориям граждан после подтверждения необходимости в них заключением клинико-экспертной комиссии. Основу базовой программы ОМС должен составить дифференцированный перечень (классификатор) услуг, выполняемых в рамках каждой врачебной специальности. Необходим отказ от финансирования по обобщенным категориям - профильным посещениям и т.п., так как, используя их в работе, невозможно проверить целевое использование средств.
Для работы в многоуровневой системе медицинского страхования необходимо сочетание обязательного и добровольного медицинского страхования (ДМС). Согласно законодательству ФРГ, около 90% всего населения Германии охвачено обязательным медицинским страхованием. Лишь на незначительную часть жителей страны (в основном это лица с высокими стабильными доходами) не распространяется обязанность в силу закона страховать свое здоровье. Если застрахованный в больничной кассе хочет получать расширенный по сравнению с программой ОМС объем медицинских и сервисных услуг, он может заключить со страховой компанией договор дополнительного медицинского страхования. Медицинские услуги, предоставляемые согласно подобному договору, не дублируют услуги, оказываемые в соответствии с программами ОМС, а лишь дополняют и расширяют их. Речь идет, например, о пребывании в одно- или двухместной палате стационара, о физиотерапевтическом лечении, зубопротезировании, коррекции зрения, страховой защите при выезде за рубеж (forINSURER.com). Впрочем, на первом этапе трудно обойтись без негативных явлений - приписок. В России обязательное медицинское страхование введено с 1993 года, с момента принятия федерального закона об обязательном медицинском страховании. Стоит отметить, что внедрение ОМС в России привело к многочисленным нарушениям и накручиванию услуг медицинских работников. Как отмечают российские электронные СМИ, ОМС - изначально трудный вид бизнеса за незначительные средства, за которые нужно организовать делопроизводство, печатать полисы, содержать сотрудников, выпускать обязательные информационные материалы и т.д. Были получены такие результаты, которые нашим страховым компаниям могут показаться настоящим кошмаром. Так, некоторые клиенты в России умудрялись в течение года более 100 раз посещать врача. Скажем откровенно, весьма сложно определить, болен человек или он притворяется, так как само понятие "здоровье" весьма относительно. А один из любителей общения с врачом поставил абсолютный рекорд посещений в год - 181. Кстати, нередко счета были выписаны не только на тех, кто еще ходит по этой бренной земле, но и тех, кто уже давно находится в лучшем из миров. В целом объем приписок по ОМС, по мнению некоторых экспертов, достигает почти 20%. Но в рыночных условиях пока ничего лучшего для контроля над расходами наших медицинских эскулапов, чем медицинское страхование, пока не создано. Третейским судьей в этом вопросе могут выступить именно страховые компании, которые будут максимально заинтересованы в эффективности лечебного процесса клиентов, без дополнительных "накруток" со стороны медицинских учреждений.
Особо подчеркнем, что при внедрении ОМС перед правительством станет вопрос выбора страховых компаний, так как только профессиональная команда сможет справиться с непростой задачей - определять факты наличия (или отсутствия) врачебных "накруток" при предоставлении счетов к оплате. Конечно, в этом страховым компаниям поможет опыт работы со своими клиентами по ДМС.
Некоторые могут заявить, что внедрение ОМС может стать ударом для развития ДМС со стороны страховых компаний. Но мы вновь подчеркнем, что ведущие эксперты по данному виду страхования считают ОМС не преградой для развития ДМС, а важной составляющей комплекса услуг, предоставляемых страховыми компаниями. То есть предлагаемые страховые продукты по ДМС не должны повторять предлагаемые услуги по ОМС, а предназначены будут для тех, кто захочет получить дополнительные услуги или более высокий сервис обслуживания (например, отдельную палату или лечение за границей).
Таким образом, развивая обязательные виды страхования в стране, не ставится цель обогатиться за счет населения или искусственно дать толчок развитию страхового рынка. Во главу угла ставится принцип минимального обеспечения социальной защиты.
|
