В Азербайджане в текущем году формируется понимание страхования как важного рыночного инструмента, нацеленного на стабильное и поступательное развитие общества и национальной экономики. К сожалению, внедрение принципов страхования в общественное сознание идет посредством административных ресурсов, а точнее - за счет обязательных видов страхования.
Стоит напомнить, что соответствующие законодательные акты действовали и до рассмотрения нового варианта обязательных видов страхования, но пробелы в некоторых правовых актах не позволяли им действовать в полном объеме.
Хочется отметить, что активизация обязательного внедрения страхования уже вызвала дискуссии в обществе. Дело в том, что по вопросам введения различных видов страхования существуют разные оценки. В принципе, это хорошо - именно в конструктивном диалоге сторон можно выработать оптимальные законодательные акты по тем или иным видам страхования.
Итак, стоит ли вводимые в обществе новые виды обязательного страхования воспринимать как новое налоговое бремя для предпринимателей и населения? Каких целей государство собирается добиться за счет дополнительных финансовых потоков?
В этой связи стоит более подробно рассмотреть данные виды обязательного страхования и цели, которых они позволят достичь.
С 1 января в Азербайджане вступил в силу новый закон "Об обязательном страховании потери трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве", который был утвержден в июле 2010 года.
По самым скромным подсчетам, потенциал сбора премий по обязательному страхованию потери трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве может составить 30-40 млн. манатов в год.
Выплаты по данным суммам "лягут на плечи" предпринимателей, но означает ли это, что данные финансовые средства оказались нужны для покрытия государственных расходов? И кто в первую очередь получит выгоду в случае наступления страхового случая?
По данным Международной организации труда, ежегодно около 2,3 миллиона человек в мире умирают от несчастных случаев или заболеваний, связанных с трудовой деятельностью. И в случае наступления страхового случая страховку получают потерпевший или члены его семьи.
Но в накладе не остается и сам работодатель. До вступления в силу закона "Об обязательном страховании потери трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве" по гражданскому и трудовому законодательству Азербайджана работодатель нес полную материальную ответственность в случае нанесения вреда жизни и здоровью работников вследствие производственных травм и профессиональных заболеваний. Однако порой при наступлении страхового случая реализация права работника на компенсацию во многих случаях бывает затруднена, а выполнение работодателем своих обязательств по возмещению порой приводило руководство компании к банкротству. Отмечу, что сами предприниматели сегодня признают, что выплаты по данному обязательному виду страхования не столь значительны. То есть предприниматель не бывает вынужден тратить крупные средства в момент наступления непредвиденного страхового случая. А это в наш век, когда стали весьма часты техногенные катастрофы и природные катаклизмы, имеет немаловажное значение.
Не будем скрывать, что с началом работы данного обязательного вида страхования выиграет и государство, но отнюдь не от финансовых поступлений. Стоит вспомнить историю с обрушением недостроенного жилого здания, в результате чего, к сожалению, имелись жертвы среди строителей. В этом случае государство, учитывая социальную незащищенность семей строителей и банкротство строительной компании, выплатило семьям погибших денежные компенсации.
В стенах Милли Меджлиса идут обсуждения законопроектов по обязательному страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) и страхованию пассажиров. В данном случае речь идет о тех видах обязательного страхования, эффективность которых была на весьма низком уровне, ибо отдачи от их действия никто практически не ощущал.
Фактически данные законы не отражали сегодняшних реалий времени с учетом транспортного парка страны. В данном случае, независимо от объема двигателя автомобиля, все страхователи платят одну и ту же сумму в 10 манатов, что не соответствует общепринятой мировой практике.
С этой точки зрения тарифы будут различаться в зависимости от объема двигателя.
ArrayБудет внедрена система бонусов, суть которой - в определении дисциплинированности водителей. Так, если выплаты по ОСАГО будут происходить по вине автомобилиста, то в следующем году его класс риска повышается, и наоборот.
Разумеется, это приведет к повышению тарифов, но, с другой стороны, будет заметно повышены суммы покрытия. Ныне они составляют по имуществу - 1 тыс. манатов, здоровью - 5 тыс. манатов. После вступления новой редакции размер покрытия при ОСАГО по имуществу составит 5 тыс. манатов, здоровью - 50 тыс. манатов. То есть суммарно максимальный объем покрытия составит 55 тыс. манатов при возникновении страхового случая, что позволит более адекватно возмещать нанесенный ущерб с учетом роста количества дорогих автомобилей на улицах Баку и по всей стране.
Итак, в данном обязательном виде страхования речь идет об адекватности возмещения нанесенного ущерба со стороны владельцев автотранспортных средств третьим лицам. И фактически в большинстве страховых случаев выгодоприобретателем определен владелец автотранспортного средства. Словом, в данном виде обязательного страхования говорить о какой-то финансовой заинтересованности государства в целом не приходится.
И в заключение рассмотрим законопроект об обязательном страховании недвижимого имущества, где в целом на пространстве СНГ царит настоящий правовой нигилизм. Это связано с нашим прошлым, когда государство практически брало на свои плечи возмещение всего ущерба в случае наступления различных природных бедствий, взрывов и т.д., в то время как в международной практике жилье обязательно страхуется, и весь имущественный ущерб покрывается со стороны страховой компании.
А в Азербайджане достаточно вспомнить последние наводнения и выделенные государством сотни миллионов долларов на строительство нового жилья для пострадавших. Не будем забывать, что мы живем в рыночных условиях, и позаботиться о завтрашнем дне в первую очередь должны мы сами. И в решении данного вопроса не стоит изобретать велосипед. Страхование - единственный рыночный инструмент стабильного развития в момент наступления чрезвычайных ситуаций, разработанный мировым сообществом.
Безусловно, изменения на страховом рынке Азербайджана позволят поднять на новый уровень страховое дело. А когда население и предприниматели получат реальную отдачу от вложенных в страховые продукты средств в момент наступления страхового случая, то в Азербайджане начнет развиваться культура страхования. Это в свою очередь может стать толчком для более широкого распространения добровольных видов страхования.
|
