Азербайджанское правительство намерено приложить максимум усилий для развития в стране безналичных расчетов. Более того, определенные, при этом довольно значимые шаги в этом направлении уже сделаны или будут сделаны в ближайшей перспективе. Еще раз напомним, что наша страна за очень небольшой промежуток времени прошла значительный путь в своем экономическом развитии. Сегодня Азербайджан завершил переходный период экономики, и руководство страны поставило амбициозную, но реальную задачу - войти в число развитых стран мира по макроэкономическим показателям.
На заседании Кабинета министров Азербайджана, посвященном итогам социально-экономического развития страны в прошлом году, президент Ильхам Алиев дал указания, касающиеся еще большей модернизации и диверсификации национальной экономики, радикального улучшения и оздоровления инвестиционной среды, повышения роли малого и среднего предпринимательства. Решение поставленной задачи, несомненно, должно способствовать стремительному развитию в стране безналичных расчетов. В свою очередь безналичные расчеты, и это неоднократно признано ведущими мировыми экономистами, значительно снижают уровень теневой экономики, становятся заслоном на пути коррупции и в целом служат показателем прозрачности всех процессов для национальной экономики.
Но в сегодняшнем Азербайджане, к сожалению, оплата пластиковыми картами на объектах торговли и в сфере услуг, как правило, исключение из правила. Многим кажется, что пластиковые карты - это исключительно банковский продукт, на который начисляются заработные платы, пенсии и т.д. В этой связи азербайджанскому правительству придется решать комплекс вопросов, связанных с необходимостью проведения работы с населением с целью повышения знаний в данной области и, безусловно, мероприятий организационно-технического характера.
Напомним, что само возникновение пластиковых карт связано, в первую очередь, с объектами питания и торговли. Первые карты, которые были выпущены магазинами и ресторанами еще в начале XX века в США, были именно кредитные карты. Они выдавались богатым клиентам, использовались как документ при оформлении сделки и были одним из основных элементов программ, которые впоследствии получили название "Программы лояльности клиентов" (loyalty programs). Были эти карточки картонными. В 20-х годах прошлого столетия карточки из "чистых" магазинов и ресторанов перешли на новый уровень - "грязные" бензоколонки - например, фирма General Petroleum Corporation of California предлагала своим клиентам карты, которые использовались для оплаты бензина и предоставляла клиентам скидки. С развитием карт созрела необходимость в смене материала, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в определенной степени автоматизировать процедуру приема карт.
При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток соответствующих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Данная технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в различных областях, сохранилась и поныне.
ArrayНастоящий взлет карточной индустрии начался с 1950 года, когда некий мистер Блумингдейл, глава небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation, начал в Лос-Анджелесе карточную программу "Пообедав, подпишись...", а некий мистер МакНамара провел аналогичную программу в Нью-Йорке. В результате появилась карта Diners Club - первая массовая платежная карта в мире.
Первоначально карты Diners Club предназначались исключительно для расчетов за обед, о чем красноречиво говорит название карты, причем расчеты эти производились в кредит. Но очень быстро карта стала универсальной, то есть предназначенной не только для расчетов за товары, но для выдачи наличных денег. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской.
Вслед за Diners Club на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank). В 1958 году Bank of America выпустил свою карту - BankAmericard. Bank of America также предоставлял лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 году этим правом пользовались уже банки 15 стран. В 1974 году была создана компания International Bankcard Company (IBANCO). С развитием карт во многих странах за пределами США стало все больше ощущаться сопротивление выпуску карт Bank of America, именно поэтому в 1977 году карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом отличительный знак - синюю, белую и золотую полосы. Компания NBA была переименована в Visa USA, компания IBANCO стала соответственно называться Visa International. В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ и поглощений одних карточных программ другими различных американских банков во второй половине 70-х годов прошлого века была создана также и MasterCard Worldwide. Сегодня, собственно, именно платежные системы Visa и MasterCard и определяют развитие всех карточных технологий (ЭКВАЙЕР.$U).
История карт и карточный бизнес, как видим, родился на потребительском рынке, в сфере услуг и торговли, и его главным предназначением является стимулирование непосредственно сферы сервиса и торговли.
Рассмотрим арсенал приемов, которые могут приглянуться азербайджанскому правительству, из мирового опыта различных стран по приучению населения активно пользоваться безналичными расчетами для оплаты товаров и услуг. Отметим, что страны, которые всерьез приняли решение развивать безналичные расчеты, добились заметных успехов в своих национальных экономиках. Подытоживая их опыт, хочется отметить основные моменты реализации общенациональных программ в разных странах, которые могли бы прийти ко двору и Азербайджана.
Несомненно, азербайджанское правительство, требуя активного внедрения безналичных расчетов в сфере торговли и услуг, должно оказать содействие в вопросе технического перевооружения торговых и иных объектов. То есть после определения того, где должны быть обязательно установлены POS-терминалы (в одних странах данный вопрос определяется по размеру площади объекта, в других - по уровню оборота предприятия за определенный промежуток времени), азербайджанское правительство может пойти на следующие шаги: отменить пошлины на ввоз в страну банкоматов и POS-терминалов, взять на себя львиную часть финансовых расходов на установку POS-терминалов, организовать их производство... Кстати, сейчас от банков требуют снизить размеры услуг за обслуживание пластиковых карт, но это можно будет сделать само собой, когда государство возьмет на себя решение ряда технических вопросов, связанных с установкой современного оборудования.
Второй комплекс вопрос связан непосредственно со стимулированием использования населением безналичных расчетов и услуг. Во многих странах проводятся разнообразные стимулирующие лотереи по проводимым посредством пластиковых карт безналичным расчетам. В этой связи, возможно, Азербайджану стоит более пристально рассмотреть опыт Южной Кореи не только в сфере создания системы интеллектуального управления транспортом, но и в сфере успешного внедрения национальной программы по безналичным расчетам. В этой стране, как и в некоторых других странах, для стимулирования безналичных расчетов были сделаны определенные льготы по налогу на добавочную стоимость для тех, кто отдает предпочтение не наличным, а пластиковым картам. В данном случае не столь важно, насколько процентов ниже платят НДС, здесь немаловажную роль играет психологический фактор получения налоговых льгот, что, как показывает мировая практика, позволяет значительно снизить наличные платежи. Стоит отметить, что проводимые мероприятия по проведению стимулирующих лотерей и предоставлению налоговых льгот активно освещались в СМИ для создания здорового ажиотажа у населения с целью получения пластиковых карт и соответствующих выгод от безналичных расчетов.
Итак, путь к цивилизованным взаимоотношениям в национальной экономике осилит идущий, и первый шаг в этом направлении азербайджанское правительство сделало, создав для подготовки мер по усовершенствованию системы безналичных расчетов рабочую группу из специалистов Министерства налогов и Центрального банка.
|
