Наступил праздник Весны - Новруз байрамы, когда природа оживает. С новыми надеждами на получение богатого урожая начинают посевные работы азербайджанские фермеры.
Впрочем, потенциал аграрного сектора в стране используется не в полном объеме. В сравнении с 1980 годом его удельный вес в валовом внутреннем продукте (ВВП) снизился в несколько раз и составил по итогам 2009 года в сельском хозяйстве, охотничьем секторе и лесоводстве 2,32 миллиарда манатов, что составляет 6,7 процента от общего ВВП.
Между тем с учетом необходимости диверсифицировать национальную экономику и развивать ненефтяной сектор аграрный сектор должен развиваться более стремительными темпами. В последние годы в связи с увеличением финансовых возможностей государства аграрный сектор стал получать значительную финансовую помощь и дотации при производстве сельскохозяйственной продукции. Новым этапом в развитии аграрного сектора страны должна стать утвержденная распоряжением президента Ильхама Алиева Государственная программа по надежному обеспечению населения в Азербайджане продовольственными продуктами в 2008-2015 годах.
Отметим, что в настоящее время государство уделяет большое внимание развитию сельского хозяйства, фермерам предоставляются субсидии, льготные кредиты, так, с 2005 года ОАО "Агролизинг" было выделено 210,5 млн. манатов, за счет чего были созданы агросервисные службы, и тем самым в республике была снята проблема нехватки сельхозтехники. Также при содействии Национального фонда поддержки предпринимательства при Министерстве экономического развития в регионах фермеры вводят в строй современные склады для хранения продукции аграрного сектора.
Стоит отметить, что азербайджанское правительство проводит мероприятия по переводу аграрного сектора от экстенсивного развития к интенсивному за счет приобретения более высокосортных сортов в отрасли растениеводства и высокопродуктивных пород скота в животноводстве.
В прошлом году с целью развития сферы животноводства из Германии было завезено 770 голов высокопродуктивного крупного рогатого скота, из них 600 голов уже дали потомство, и общее число составляет 1300 голов.
Впрочем, несмотря на достигнутые в аграрном секторе результаты, приходится констатировать, что пока нет должного внимания к страхованию сельского хозяйства, даже после утвержденных летом 2007 года дополнений к Закону о помощи и развитии сельского хозяйства в Азербайджане, когда доля государственного финансирования премий в сельскохозяйственном страховании была увеличена с 25% до 50%.
Напомним, что в список сельскохозяйственных культур, страхуемых за счет средств государственного бюджета, включены пшеница, ячмень, кукуруза, подсолнечник, картофель, сахарная свекла и овощи (кроме зелени).
Объективная необходимость страхования
Почему все-таки цепь "фермер - страховая компания" в стране не срабатывает? На первый взгляд у многих может сложиться мнение, что фермеры продолжают игнорировать рыночные условия ведения хозяйствования и все надежды в случае наступления стихийного бедствия (засухи, урагана, селя, землетрясения, оползня и т.д.) продолжают возлагать на государство. Но не стоит сразу искать виновных, а следует более детально разобраться в ситуации с возникшими проблемами в страховании аграрного сектора.
В первую очередь следует ответить на вопрос: "Насколько важно развивать агрострахование в стране?"
Начало этого года в мире вызвало серьезную тревогу. Матушка-природа сильно осерчала на людей. Ударившие рекордные морозы вызвали серьезное беспокойство и у нас в стране - фермеры в субтропических районах к тому же еще помнят жестокие холода в позапрошлом году, когда погибло значительное количество садов с субтропическими деревьями.
Отметим, что сейчас в стране начинается возрождение виноградарства и виноделия. Впрочем, виноградники относятся к многолетним насаждениям и включаются в статью "Основные средства". И понятно, что фермерам стоит застраховать виноградники, а владельцам винных погребов - свои винные запасы от стихийных бедствий. О том, сколь значительными могут быть потери виноградарей, можно судить по итогам недавнего сильного землетрясения в Чили. Эпицентр подземных толчков магнитудой 8,8 балла, произошедших в Чили 27 февраля, находился в винодельческих областях - долине Мауле, Курико, Сан Антонио, Качапоаль и т.д. По предварительным расчетам, в результате землетрясения разрушены винодельни с хранением 125 миллионов литров, или 12,5% всех запасов хранимого в Чили вина, а ущерб по данной отрасли превысил 250 миллионов долларов (общая сумма ущерба от землетрясения оценивается 30 миллиардов).
При этом крупные потери аграрный сектор может понести в случае засухи (растениеводство) или вспышки эпидемии среди домашнего скота.
Достаточно вспомнить тяжелые дни фермеров Великобритании, когда зараженные корма привели к гибели людей от болезни Крейцфельда-Якоба (коровье бешенство).
ArrayОтсутствие страхования болезней скота вынудило правительство Великобритании выплатить субсидии фермерам, которым пришлось уничтожить около четырех миллионов голов скота, зараженного ящуром.
Кстати, факты крупных выплат со стороны правительств фиксировались и на пространстве СНГ. Достаточно вспомнить засуху 2007 года в Республике Молдова, когда совокупные убытки в аграрной и пищевой отрасли (за исключением виноделия) составили 987 миллионов долларов США. Сумма убытков зерновых культур первой группы составила 132 миллиона долларов США. Сумма ущерба, вызванного засухой, для плодоовощных культур составила около 550 миллионов долларов США, а общие убытки в животноводческом секторе достигли 305 миллионов долларов США.
Впрочем, жителям наших регионов тоже есть что вспомнить. Например, селевые потоки, которые практически регулярно уничтожают в некоторых районах посевы и вызывают гибель скота.
Итак, сельское хозяйство Азербайджана является сектором производства, в значительной степени подверженным влиянию стихийных бедствий. Однако рынок страховых услуг в этом секторе практически отсутствует - доля страховых премий по агрострахованию мизерна в общем объеме страхованных премий по республике.
Высокий страховой риск на селе
Заработанный тружеником села хлеб легким назвать нельзя. Так в чем причина, что агрострахование не получило широкого распространения на селе?
Как показывает мировой опыт, развитие рынка страхования в аграрном секторе тормозится, с одной стороны, ограниченными финансовыми возможностями фермерских хозяйств, а также высокой стоимостью страховых услуг, предлагаемых компаниями. Сразу определимся, что высокая себестоимость предлагаемых страховых продуктов со стороны страховых компаний не связана с тем, что страховщики хотят снять последнюю рубашку с фермеров.
Дело в том, что процесс страхования в аграрном секторе куда более трудоемкий и рискованный, чем в любой другой отрасли страхования. Так, процесс агрострахования не завершается для страховой компании лишь одной встречей со страхователем по оценке будущего урожая, как, например, в случае страхования имущества или автомобиля.
Солидной страховой компании приходится нанимать дополнительно сотрудников - агрономов, ветеринаров, которые должны проследить, в какой степени и как вовремя проводятся агротехнические мероприятия или прививки от возможных эпидемий для домашнего скота.
В складывающейся ситуации вывод напрашивается один: без государственной поддержки ни страховая компания, ни фермер не могут решить вопрос страхования рисков в аграрном секторе. А отсутствие страхового полиса означает невозможность добиться устойчивого финансового положения фермера, что в свою очередь автоматически скажется на возможности обеспечения стабильности в решении вопроса продовольственной безопасности страны.
Итак, без создания должной системы в агростраховании азербайджанскому правительству будет трудно добиться стабильного производства сельскохозяйственной продукции. И тем более развивать в стране отрасли виноградарства, хлопководства, шелководства и животноводства.
Партнерские отношения - триумвират
Сейчас прослеживается тенденция, что правительства разных стран стараются прекратить предоставление помощи производителям сельскохозяйственной продукции для возмещения катастрофических убытков, предпочитая внедрять системы страхования. Конечно, засухи, эпидемии, наводнения, землетрясения не обрушиваются на страну ежегодно. И если создается соответствующая база по перестрахованию рисков в аграрном секторе, то правительству в пожарном порядке не требуется заниматься поиском средств или ходить с протянутой рукой к мировому сообществу с просьбой помочь восстановлению ущерба от стихийного бедствия.
Во времена Советского Союза была единая система страхования - Госстрах СССР. И сейчас порой некоторые представительства страхового сообщества предлагают перейти на 100%-ное государственное страхование в аграрном секторе. Но данный подход неприемлем в первую очередь с экономической точки зрения.
Так, недостатками полного покрытия со стороны государства страховых рисков являются, с одной стороны, высокие административные расходы, а с другой - возможность создания на селе нахлебников, когда наличие страховой защиты снизит мотивацию страхователя к тому, чтобы избегать или предотвращать риск, в результате чего растет вероятность понести убытки в сельском хозяйстве.
Отметим, что агрострахование ни в коем случае не должно превратиться в Азербайджане в очередной вид обязательного страхования.
Правительству, которому будет принадлежать главная роль в консолидации усилий других участников триумвирата - фермеров и страховых компаний, следует создать партнерские отношения. Именно в этих условиях, как показывает мировая практика, удается добиться наибольших успехов в столь сложном сегменте, как агрострахование.
Установить правила игры
Именно правительству, которое является выразителем общественного интереса, должна принадлежать главная роль в консолидации усилий других участников и сбалансировании их интересов. Но при этом все участники системы должны договориться, что они исповедуют принципы доверия и партнерства. Именно согласие между правительством, страховщиками и фермерами считают главной предпосылкой успеха системы добровольного агрострахования.
Стоит отметить, что для проведения правительственной политики в страховании на селе во многих странах создаются специализированные агентства. В данном случае мы не собираемся конкретизировать, при каком министерстве или ведомстве должно оно действовать, но постараемся очертить круг вопросов, которым данная структура должна заниматься. Функции данной структуры, с одной стороны, должны быть направлены на продвижение страховых продуктов на селе, а с другой - данная организация должна выступать связующим мостом между фермерами и страховыми компаниями, должна взять на себе обязанности третейского судьи при возможных спорах о размерах выплат при наступлении страхового случая.
В первую очередь данной структуре для развития страхования на селе необходимо добиться от правительства расширения круга отраслей сельскохозяйственного производства, где агрострахование осуществлялось бы при поддержке государства.
Примером может служить Россия, где 26 декабря 2006 г. был принят федеральный закон N 264-ФЗ "О развитии сельского хозяйства", где сельскохозяйственное страхование, осуществляемое при поддержке государства, включает зерновые, масличные, технические, кормовые, бахчевые культуры, картофель и овощи, урожай многолетних насаждений, а также посадки - виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая.
Кроме того, надо разработать перечень основных агротехнических и ветеринарных мероприятий при страховании в различных растениеводческих отраслях и животноводстве.
Например, установить основные агротехнические требования выращивания урожая для каждой культуры, их включение в договор страхования.
Важно определение уровня страхового покрытия в различных отраслях растениеводства на уровне 60-80% от средней урожайности (обычно фермерам предлагают установить франшизу в размере до 35% от средней урожайности за последние 5 лет, которая называется "реальная историческая урожайность" (actual production history - APH).
Такой подход, с одной стороны, позволяет хозяйствам снизить затраты на страхование и одновременно гарантировать себе возмещение на уровне произведенных затрат по выращиванию урожая.
Определить уровень субсидирования со стороны государства страховых премий. Его уровень можно повысить до 75-80%, тем самым активизировав деятельность страховых компаний на селе по продаже страховых продуктов.
Установить жесткий контроль исполнительного органа над выполнением обязательств по выплатам со стороны страховых компаний. Отметим, что на первых порах интерес к агрострахованию может возникнуть у многих страховых компаний, которые в погоне за премиями могут начать демпинговать. Но, как показывает опыт развитых стран, через определенный промежуток времени количество страховых компаний значительно сократится из-за непродуманной тарифной политики по страховым продуктам на селе, высоких затрат на увеличение штата для контроля выполнении условий подписанных соглашений с фермерами и т.д. И в скором времени на долю трех или шести страховых компаний будут приходиться примерно 90% всех премий от агрострахования.
Разумеется, вопрос развития агрострахования весьма сложен. Однако сегодня надо активно действовать в направлении осуществления перехода от прямой помощи государства в выплатах от стихийных бедствий в аграрном секторе к субсидированию страховых взносов, которое к тому же находится вне ограничений Всемирной торговой организации, накладываемых на предоставление дотаций государством сельскохозяйственным производителям.
|
