Сегодня трудно представить современные финансовые отношения вне банковской системы. Например, в России уже две трети взрослых граждан (65%, или около 72 млн. человек) являются клиентами банков. С 2007 по 2010 год прирост числа пользователей банковских услуг составил 11%. Такие оценки даются в исследовании Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ).
Но рост "банкизации" населения произошел отнюдь не за счет роста объемов кредитования. За последние три года доля тех, кто брал кредит, снизилась до 35%, в то время как, по результатам последнего докризисного опроса, она составляла 63% населения. При этом целевая аудитория потенциальных получателей кредитных продуктов существенно сократилась. Согласно данным опроса, отношение к банковским кредитам улучшилось лишь у 4% россиян, в то время как ухудшилось у 15%. При этом устойчивый негатив по отношению к кредитам имеют 29% респондентов при позитивном отношении 26%.
С наибольшим скепсисом относятся к банковским кредитам жители столичных городов, где "коэффициент неприятия" банковских кредитов (сумма долей тех, кто на протяжении последних трех лет отрицательно относился к кредитным продуктам, и тех, чье отношение к ним в этот период ухудшилось) составляет 56%.
Напротив, минимален "коэффициент неприятия" на селе - 38%. При этом наибольшая доля тех, кто в настоящий момент пользуется банковским кредитом, зафиксирована на селе (12%), наименьшая - в мегаполисах и средних городах (по 6%).
В 2010 году наиболее высока доля тех, кто воспользовался за минувшие три года кредитами, в маленьких городах (до 100 тыс. жителей) - 42%, низка в Москве и Санкт-Петербурге - 25%. В 2007 году максимум был зафиксирован в столичных мегаполисах, где банковскими кредитами на протяжении трех минувших лет воспользовалось 40% взрослого населения, а также в средних городах (от 100 до 500 тыс. жителей), где этот показатель составил 55%.
Это свидетельствует о наметившемся еще в 2007 году спаде кредитной активности в крупных городах и перемещении центра кредитной активности в провинцию. Объяснением этому, как указывается в исследовании, видимо, является более сильное воздействие на жителей крупных городов негативных кризисных явлений, а также то обстоятельство, что кредиты им стали доступнее раньше, соответственно, раньше наступило "утоление потребительского голода".
Общий спад кредитной активности в значительной мере был обусловлен и снижением числа пользователей кредитами в самой "кредитно активной" возрастной группе.
ArrayВ 2010 году наименьшая доля тех, кто в течение последних трех лет брал кредит, была зафиксирована в старшей возрастной группе (от 60 лет) - 13%, наибольшая - в возрастной группе от 25 до 34 лет (46%). Отметим, что рост "банкизации" населения главным образом произошел за счет увеличения числа пользователей "зарплатными" пластиковыми картами (26% в 2010 году против 17% в 2007 году). Далее следует оплата коммунальных услуг - 21%. Рейтинг пользования потребительскими кредитами составляет 9%, депозитами и вкладами до востребования - по 8%. Наименьшие уровни востребованности у инвестиционных услуг (1%), а также ипотечного кредитования (2%).
При этом в ходе опроса выяснилось, что доля тех, кто не желает становиться клиентом банка ни при каких обстоятельствах, составляет 14% от общего числа опрошенных. Это свидетельствует о сохраняющемся в обществе потенциале неприятия банковской системы и, соответственно, необходимости работ по повышению финансовой грамотности населения, говорится в исследовании АСВ (finmarket.ru).
Стоит отметить, что сейчас в России проводят меры по доведению банковских ставок до европейских. Несколько банков в Москве и в регионах получило письма от местных управлений Банка России с рекомендацией снизить "нерыночные ставки" по вкладам физлиц не только в рублях, но и в иностранной валюте. Как следует из писем, которые приводит "Коммерсант", "нерыночными" ЦБ считает ставки, превышающие "средний уровень ставок по вкладам в иностранной валюте, предлагаемых 20 кредитными организациями - лидерами региона по объему вкладов физических лиц (без учета Сбербанка и ВТБ)". Иначе говоря, ставки в 8% и 7,5% годовых, которые предлагал по валютным вкладам один из банков-получателей письма, регулятор классифицировал как завышенные.
Борьбу с завышенными ставками по депозитам физлиц ЦБ РФ начал еще весной прошлого года, однако она велась лишь в отношении ставок по рублевым вкладам на уровне 17-18%. За прошедшие девять месяцев средняя ставка банков из Топ-10 по рублевым вкладам снизилась с 14,85% до 10,13%, а максимальные ставки по вкладам в российской валюте мелких банков не превышают 15%.
Действия ЦБ РФ по борьбе с высокими ставками по валютным вкладам эксперты также сочли оправданными. По данным сайта banki.ru, максимальные ставки по валютным вкладам небольших банков сейчас находятся на уровне 9-11% годовых. Среди них Русский строительный банк, Транстройбанк, Банк проектного финансирования, банк "Софрино", "Северный морской путь", Мастер-банк, Смоленский банк, СБ банк и другие. При этом у Топ-10 банков эти ставки не превышают 2-3% годовых. Так, у Банка Москвы и Альфа-банка ставки по годовым валютным вкладам составляют 2-4%, у Газпромбанка - 2-3%. Столь серьезно завышая ставки по вкладам, банки реально создают финансовую пирамиду, потому что сразу возникает вопрос, где и как они будут размещать полученную валюту, считает гендиректор ЦЭА "Интерфакс" Михаил Матовников. Он же указывает, что резкое снижение ставок по валютным вкладам до среднерыночного уровня под давлением регулятора может привести к оттоку вкладчиков из таких банков (NEWSru.com).
Конечно, нас больше интересует вопрос, как обстоят дела в Азербайджане, и насколько можно доверять банковской системе страны.
Суммарные активы банков Азербайджана в январе-марте 2010 года выросли на 3,1% - до 12 млрд. 30 млн. манатов, сообщили агентству "Интерфакс-Азербайджан" в Центральном банке Азербайджана (ЦБА).
В частности, доля кредитов клиентам составила 66,5% общего объема активов, или 8 млрд. 4,9 млн. манатов (рост на 0,5%), корреспондентских счетов банков - 8,9% активов, или 1 млрд. 66,1 млн. манатов (рост на 26,2%), наличные средства - 4,9%, или 585,2 млн. манатов (рост на 25,5%), инвестиции - 7,1%, или 855,3 млн. манатов (рост на 2,3%).
Обязательства банков на начало апреля составили 10 млрд. 35,3 млн...
|
