Страховой рынок страны вступил в новую фазу своего развития. Азербайджан в поступательном движении национальной экономики добился значительных результатов. Высокие показатели роста национальной экономики отразились на жизненном уровне страны. Облик республики заметно преобразился, в городах воздвигнуты современные здания, на улицах множество автомашин представительского класса от ведущих производителей мира.
Впрочем, на сегодня не все наши сограждане имеют свободные средства, когда приходится сталкиваться с необходимостью выплат за нанесенный ущерб третьим лицам. При этом речь идет не о преднамеренном нанесении ущерба, а о таких досадных случаях, как затопление водой квартиры соседа снизу из-за вышедшей из строя водосточной трубы, или авария в результате потери управления автомашиной из-за лопнувшей шины.
На первый взгляд никто не виноват, но нанесен ущерб имуществу и его надо возмещать незамедлительно, а не в рассрочку на несколько лет. Реальным механизмом выхода в рыночных условиях из такой ситуации во всем мире является страхование, или точнее - приобретение страховых продуктов. Итак, что такое страхование, и что оно дает нам?
Страхование (англ. insurance) - способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика.
Страхование - один из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя страхование не создает новых товаров, однако распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском.
Страховые продукты сегодня наиболее широко используются в развитых европейских странах. И это неудивительно - многие страховые продукты берут свое начало в Европе, а Великобритания претендует на роль родины страхования в нынешнем его виде. Кстати, необходимость страхования жилья впервые осознали именно в Лондоне, когда великий лондонский пожар 1666 года уничтожил весь центр города. И неудивительно, что именно здесь в 1699 году впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.
Из первоначальных видов страхования - морского, огневого и страхования жизни - постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования, в том числе титульное страхование и страхование недвижимости.
ArrayСегодня практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.
Страхование может быть добровольным или обязательным, при этом существует значительное количество обязательных видов страхования. Например, в Украине действуют 38 видов обязательного страхования, среди которых хочется отметить: медицинское страхование; страхование урожая сельскохозяйственных культур; страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности; страхование ответственности относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве; страхование ответственности владельцев собак (за перечнем пород, определенных Кабинетом министров Украины) относительно вреда, который может быть причинен третьим лицам; страхование гражданской ответственности владельцев оружия; страхование животных; страхование ответственности субъектов туристической деятельности; страхование ответственности морского судовладельца; страхование линий электропередач ; страхование ответственности производителей (поставщиков) продукции животного происхождения, ветеринарных препаратов, субстанций за вред, причиненный третьим лицам; страхование предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения; страхование строительно-монтажных работ ; страхование имущества, переданного в концессию; страхование гражданской ответственности субъектов ведения хозяйства (источник: meget.kiev.ua).
Некоторые могут спросить - почему должна расти роль обязательного страхования на развивающихся рынках? И в данном случае за примером далеко ходить не стоит. В развитых странах практически на 100% застраховано все недвижимое имущество, хотя обязательным он является лишь при приобретении жилья посредством ипотеки.
А вот на пространстве СНГ добровольное страхование недвижимости не стало массовым, и, соответственно, наводнение в Западной Украине, пожары в России, разлив рек Кура и Араз в Азербайджане легли тяжелым грузом на плечи государства. И сейчас в России, Украине, Казахстане и Кыргызстане рассматриваются возможности введения обязательного страхования имущества. Напомним, что потери от нанесенного ущерба недвижимости в Азербайджане на сумму сотни миллионов манатов пришлось покрывать из средств государственного бюджета.
И неудивительно, что последним штрихом минувшей сессии Милли Меджлиса стало принятие закона "Об обязательных видах страхования", который распространяется на 4 вида обязательного страхования - ОСАГО, страхование недвижимого имущества, страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества, страхование пассажиров.
Законопроект предусматривает создание бюро по обязательным видам страхования. Данное бюро создается с целью защиты пострадавших в результате страхового лица, при нанесении ущерба третьим лицам, обеспечения стабильности системы обязательного страхования и ее развития. Это бюро создается как союз юридических лиц. В его функции входит подготовка предложений по совершенствованию законодательства в сфере обязательного страхования; проведение анализа при возникновении страхового случая и его техническая экспертиза; осуществление выплаты компенсации третьим лицам при возникновении страхового случая; формирование информационной базы по обязательным видам страхования.
Членами бюро должны быть страховые компании, которые имеют лицензию на предоставление услуг по обязательным видам страхования. При этом по каждому виду обязательного страхования страховщик должен размещать гарантийный депозит. По условиям размер гарантийного депозита определяется органом государственного страхового надзора. Кроме этого, члены бюро будут выплачивать и календарные взносы, его размер составит 5% от размера премий по обязательным видам страхования, получаемым страховщиками. Календарные взносы выплачиваются ежемесячно.
По документу обязательное страхование недвижимого имущества будет распространяться на все виды строений, жилые дома, квартиры, принадлежащие физическим лицам, офисам юридических лиц, государственное имущество. При этом страховым случаем будут считаться факты, связанные с нанесением ущерба этому имуществу в результате пожара, взрыва, короткого замыкания в электросети, аварии в канализационной или водопроводной системе, природных катаклизмах и т.д. При этом законопроект определяет размеры максимального покрытия при страховании недвижимого имущества.
В частности, максимальный размер страховой суммы на недвижимое имущество в Баку составит 25 тыс. манатов, в Гяндже, Сумгайыте и Нахчыване - 20 тыс. манатов, в других населенных пунктах - 15 тыс. манатов. Страховой тариф по этому виду страхования будет устанавливаться органом государственного страхового надзора и не должен превышать 0,2% от размера страховой суммы.
Законопроект предусматривает дифференцированный подход при определении страхового тарифа по ОСАГО в зависимости от мощности мотора автотранспортного средства. Размер покрытия при ОСАГО по имуществу составит 5 тыс. манатов (в настоящее время 1 тыс. манатов - ИФ), здоровью - 50 тыс. манатов (в настоящее время 5 тыс. манатов - ИФ).
Обязательное страхование гражданской ответственности, связанное с эксплуатацией недвижимого имущества, предусматривает страховую защиту третьих лиц от ущерба, нанесенного при использовании этого имущества. Этот вид страхования будет распространяться на юридических лиц и физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью. Размер покрытия по этому виду страхования при ущербе, нанесенном здоровью, составит 50 тыс. манатов (на одного человека - 5 тыс. манатов), имуществу - 50 тыс. манатов.
Обязательное страхование пассажиров будет распространяться на лиц, пользующихся транспортом вне зависимости от его вида. При этом размер страхового покрытия будет составлять 5 тыс. манатов на каждого человека ("Интерфакс-Азербайджан"). Примечательно, когда данный закон находился на стадии обсуждения, мне задавали вопрос, а насколько эффективно будет, в частности, обязательное страхование недвижимого имущества, когда его стоимость составляет полмиллиона манатов, а в случае наступления страхового случая владелец может рассчитывать на покрытие по страховому случаю не более 50 тыс. манатов?
Одной из задач внедрения обязательного страхования в Азербайджане на данном этапе можно считать развитие культуры страхования населения и бизнес-кругов. То есть на нашем примере страхования жилья по обязательному страхованию владелец квартиры может остальную часть стоимости жилья застраховать посредством добровольного страхования. То есть внедрение обязательного страхования жилья станет толчком для того, чтобы каждый гражданин задумался о выгоде приобретения страхового продукта. Иными словами, происходит приобщение населения к цивильным методам покрытия своих рисков в рыночных условиях.
Насколько данная концепция оправдает надежды ее разработчиков на то, что обязательное страхование в дальнейшем даст толчок к дальнейшему росту по страховым премиям, рассудит время.
Однако обязательное страхование в Азербайджане не исчерпало своего потенциала. Достаточно отметить предстоящий кропотливый труд по внедрению обязательного медицинского страхования. Работа в данном направлении, возможно, начнется уже осенью текущего года.
Также возможно внедрение новых видов обязательного страхования в таких сферах национальной экономики, как электроэнергетическая, туристическая, аграрная и т.д.
И в завершение хочется вернуться к экономическим успехам Азербайджана, в частности, в развитии космической отрасли. Как известно, руководство страны приняло решение о запуске в ближайшее время национальных спутников. Соответственно, эти шаги приведут к развитию в нашей стране новых обязательных видов страхования, аналогичных тем, что мы наблюдаем в Украине, - страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности и страхование ответственности относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве и т.д.
|
