Страхуя имущество, автомобиль и т.д., мы рассчитываем на соответствующее возмещение ущерба со стороны страховых компаний в момент наступления страхового случая. Напомним, что страховая выплата - сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Разумеется, страховые выплаты не могут превысить получаемые страховыми компаниями страховые премии. В противном случае эти компании просто обанкротятся.
Рассмотрим несколько примеров из опыта постсоветских стран. При этом выберем более развитый страховой рынок прибалтийских стран и менее развитый рынок стран Средней Азии.
Литовские страховщики (включая действующие в стране филиалы зарубежных страховых компаний) в первом полугодии 2010 года сократили сбор премий на 5,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года - до 769,072 млн. литов, а компенсировали страховой ущерб на сумму 478,886 млн. литов, что на 13,6% меньше, чем за январь-июнь 2009 года (курс лита "привязан" к евро в соотношении 3,4528 лита за евро). Таким образом, соотношение страховых выплат к полученным премиям составит на уровне 62,26%.
Страховые компании Узбекистана в январе-июне 2010 года увеличили сбор премий, по предварительным данным, на 35,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года - до 85,5 млрд. сумов. Общий объем страховых выплат в январе-июне 2010 года вырос на 52,3% - до 13,4 млрд. сумов (официальный курс на 23 июля - 1603,01 сума/1 доллар). Таким образом, соотношение между выплатами к страховым премиями составило на уровне 15,67%.
Как видим, несмотря на стремительный рост страховых выплат в Узбекистане, до уровня выплат страховых компаний Литве им еще весьма далеко.
Несомненно, многим интересно, каково соотношение страховых выплат к страховым премиям на азербайджанском страховом рынке.
Итоги первого полугодия 2007-2010 годы
Таблица 1
2007
2008
2009
2010
тыс.ман
тыс.ман
тыс.ман
тыс.ман
Страховые премии
71145,4
97877,1
79890,3
76880,6
Страховые выплаты
16620,2
22006,6
24648,2
22492,8
Соотношение выплат к премии, %
23,36
22,48
30,85
29,26
Как видно из таблицы 1, уровень выплат к страховым выплатам в Азербайджане выше, чем в Узбекистане, но намного ниже, чем у страховых компаний в Литве.
Отметим, что в Азербайджане в структуре страховых выплат значительный удельный вес занимают выплаты по нестрахованию жизни, на долю которых приходится 81,3%. В то же время в текущем году впервые наблюдалось снижение удельного веса выплат по обязательному страхованию. Впрочем, по показателям текущего года наблюдалось снижение выплат по всем трем основным группам страхования (таблица 2).
Удельный вес страховых выплат в первом полугодии с 2007 по 2010 год
2007
2007
2008
2008
2009
2009
2010
2010
тыс. ман.
%
тыс. ман.
%
тыс.
Arrayман.
%
тыс. ман.
%
Страхование жизни
95
0,6
117
0,5
262
1,1
172
0,8
Нестрахование жизни
13821
83,2
16788
76,3
18614
75,5
18301
81,3
Обязательное страхование 2704
16,2
5101
23,2
5772
23,4
4020
17,9
Итого
16620
100
22006
100
24648
100
22493
100
А теперь рассмотрим соотношение между выплатами и страховыми премиями одной из ведущих страховых компаний страны.
Международная страховая компания собрала в первом полугодии 5,34 млн. манатов страховых премий, а выплаты клиентам в течение первого полугодия - 2,519 млн. манатов.
Cоотношениe страховых выплат к страховым премиям в МСК составил 47,15%. Показатель страховых выплат в МСК выше среднего по республике, а это свою очередь наиболее красноречиво говорит об отношении компании по взятым на себя обязательствам по выплатам по страховым случаям.
Взаимоотношения между лицами, которые приобрели страховые полисы, и страховой компанией будут зависеть от того, в какой степени страховщики оперативно и по совести оценят нанесенный ущерб в результате наступления страхового случая. И здесь вопрос доверия к страховой компании со стороны клиентов зависит от того, как будет поставлена система организации и управления работой в области осуществления страховых выплат.
Сегодня порой отказ от страхования со стороны некоторых руководителей компаний или частных лиц объясняется возможными проволочками и неверием в полное возмещение ущерба страховой компанией. Наибольшая доля жалоб застрахованных лиц по невыплатам по страховым случаям приходится на КАСКО (добровольное страхование автомобилей). Но очень часто отказ от выплат по КАСКО со стороны страховой компании бывает весьма обоснованным.
Как видим, МСК на сегодня является одной из страховых компаний, которая активно производит выплаты по страховым случаям. МСК максимально минимизировала порядок выплат по представленным искам по КАСКО. Сегодня в случае наступления страхового случая МСК от своих клиентов запрашивает лишь соответствующую справку из Государственной дорожной полиции (ГДП). То есть в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП) клиент должен вызвать сотрудников ГДП, чтобы зафиксировать его (если автомобиль находится в залоге в банке, то клиент представляет в МСК и банковское письмо).
Но наряду с этим, как объяснили в МСК, отказ от выплат по КАСКО в страховой компании может произойти по ряду причин. Страховые выплаты по КАСКО не производятся, если владелец автомашины в момент ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения. Выплаты также не производятся, если в момент ДТП за рулем не находится лицо, на которое был выписан страховой полис КАСКО.
И еще один распространенный случай конфликта страховой компании с владельцем автотранспортного средства. Речь идет об использовании автомобиля не по назначению. То есть в соответствующем пункте соглашения КАСКО отмечается, что застрахованный автомобиль будет находиться в личном пользовании. Однако владелец автомобиля начинает им пользоваться для перевозки пассажиров, как такси. Разумеется, в случае использования автомобиля для перевозки людей вероятность ДТП резко возрастает, и в данных случаях при подписании соглашения КАСКО франшиза (это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер) более высокая и так далее. Интересно, что в случае ДТП владельцы стараются первым делом убрать опознавательные таблички "такси" с крыши транспортного средства.
|
