Современный мир невозможно представить без Интернета, мобильной связи, пластиковой карты. Или почти невозможно... И если мобильная связь почти наверняка имеется в наличии у каждого нашего сознательного соотечественника, а Интернет все больше охватывает буквально все сферы азербайджанского общества, оплата товаров пластиковыми картами в нашей стране остается больше исключением, чем правилом. Почему такой элемент цивилизации, как проведение безналичных расчетов посредством пластиковых карт, не получает широкого распространения в Азербайджане? Для начала немного статистики, которая в некоторой степени отражает сложившуюся картину осуществления населением покупок посредством пластиковых карт.
По данным Центрального Банка Азербайджана, к концу 2010 года по стране было установлено 7872 POS-терминала. Как сказано в сообщении того же Центрального банка, с января по ноябрь прошлого года оборот по пластиковым картам через POS-терминалы составил 294 млн. манатов при общем обороте 5291 млн. манатов. При этом в 2009 году оборот по пластиковым картам через POS-терминалы составлял 344 млн. манатов при общем обороте 5457 млн. манатов. В 2008 году данные показатели были 319 млн. манатов и 4274 млн. манатов соответственно.
Таким образом, в январе-ноябре 2010 года доля безналичных расчетов через POS-терминалы по пластиковым картам всех банков Азербайджана снизилась до 5,55% от общего оборота, а количество операций - до 2,15% от всех сделок по сравнению с 8% и 3,79% соответственно по итогам 2009 года. Следовательно, хотя в 2009 году в вышеуказанных показателях и наблюдался небольшой рост, в прошлом году тенденция вновь изменилась.
Но стоит отметить, что внедрение пластиковых карт идет весьма сложно не только в Азербайджане, но и в других странах постсоветского пространства, за исключением разве что Прибалтики. Так в чем же дело?
Предлагаю рассмотреть опыт дружественной Украины.
ArrayСогласно исследованию, проведенному компанией GfK Ukraine, в этой стране наблюдается рост числа активных пользователей карт: в 2010 году 47,3% респондентов старше 16 лет пользовались пластиковыми карточками, а это на 4,3% больше показателя 2008 года. "За год среднее количество операций по одной карте в месяц увеличилось на 25%, - сообщает председатель правления Украинского процессингового центра Антон Романчук. - Были времена, когда по одной карте совершалось 1-1,4 операций в месяц, теперь - 3-4". Растет и объем операций: за девять месяцев 2010 года сумма транзакций с использованием платежных карт почти достигла общей суммы за весь предыдущий год.
Однако большинство украинцев по-прежнему отдают предпочтение наличным. По данным GfK Ukraine, самой популярной операцией с карточкой остается снятие денег через банкомат (так поступают 86,6% опрошенных), на втором месте - снятие денег через кассу банка (36%), на третьем - оплата товаров и услуг в магазинах. И если доля первых двух операций постепенно уменьшается, то расплачиваться карточкой украинцы стали чаще (17,6% в 2010 году по сравнению с 13,6% в 2008-м).
Популяризация безналичных платежей выгодна в первую очередь самим банкам. По подсчетам украинских специалистов, работа с наличными (инкассация, покупка банкнот нужного номинала у Национального банка Украины (НБУ) и пр.) обходится финансовым учреждениям в 0,5-0,6% от суммы операций. Плюс расходы на обслуживание банкомата. "Содержание одного устройства обходится банку в среднем в 500 долларов в месяц", - говорит Антон Романчук. И это без учета стоимости самого оборудования и без аренды места под него. А стоимость аренды "удобного" места также может доходить до 500 долларов в месяц. Учитывая, что всего в Украине, по данным НБУ, почти 30 тыс. банкоматов, расходы на их обслуживание измеряются десятками миллионов долларов США. А прибыли как таковой они не приносят. Поэтому, пытаясь приучить клиентов к банкоматам, финансовые учреждения стремятся хоть как-то окупить "простаивающее" оборудование.
По словам участников рынка, количество платежных терминалов в Украине катастрофически мало. Чтобы заставить украинцев активно пользоваться карточками, банкиры увеличивают их количество в торгово-развлекательных сетях, и, по сути, расплатиться пластиковой карточкой в этой стране можно лишь в крупных развлекательных центрах и торговых комплексах. Но работа в этом направлении постоянно ведется.
Например, в сентябре 2010-го Кабинет министров Украины своим постановлением обязал всех субъектов хозяйствования, продающих товары или услуги в населенных пунктах, где проживает свыше 100 тысяч человек, с 1 июля 2011 года обеспечить прием платежных карт. С 1 января 2012 года платежные терминалы должны присутствовать также и во всех магазинах в населенных пунктах с количеством жителей более 25 тысяч (в эту категорию попадает большинство районных центров). Таким образом, уже в 2012-м в каждом магазине или фаст-фуде в Украине можно будет расплатиться пластиковой картой. Исключение Кабмин сделал лишь для заведений общепита закрытого типа и торговых точек площадью до 20 кв. м (кроме АЗС). Правда, не факт, что начатое доведут до конца: правительство намеревалось установить терминалы во всех райцентрах и поселках городского типа еще к началу 2010-го, но потом передумало. Кроме того, вряд ли частные предприниматели согласятся устанавливать платежные терминалы за свои деньги.
Интересно, что сегодня в Украине 28% держателей пластиковых карт даже не знают о возможности их использования для безналичных расчетов. И только чуть меньше половины из числа всех осведомленных когда-либо пробовали рассчитываться ими. Поэтому большие надежды банкиры возлагают на специальные программы, призванные именно информировать клиентов и популяризировать безналичные платежи. "Различные маркетинговые кампании - эффективный инструмент повышения уровня финансовой грамотности населения, они стимулируют клиентов активно пользоваться картами", - отмечает глава представительства Visa в Украине Светлана Георбелидзе. Пивденкомбанк, например, премирует самых активных пользователей карточек. Клиенты Украинского бизнес-банка, рассчитавшись карточкой в сети "Интертоп", получают 10%-ную скидку от суммы покупки. Индустриалбанк одаривает самых активных пользователей карт мешочками с шоколадными монетами. А клиенты ОТП Банка, совершившие безналичный расчет на сумму от 500 гривен (около 50 манатов), могут выиграть два билета в Европу в оба конца. Более 50 финучреждений принимают участие в программе, организованной платежной системой Visa ("Попробуйте - вам понравится!"). Участники этой акции, расплатившись картой в любом POS-терминале, могут выиграть 500 гривен.
По оценкам банков, подобные программы в среднем позволяют активировать карточный портфель финансовых учреждений на 78%. Самой успешной программой, реализованной в Украине, стала маркетинговая кампания "Распишись в своей любви к футболу с картой Visa". Победители этого конкурса получили путевки на чемпионат мира по футболу FIFA 2010. По информации банков - участников акции, в период проведения кампании количество операций по картам увеличилось на 41%.
Тем не менее, основная масса украинцев все еще предпочитает по старинке обналичивать средства. Кардинально ситуация изменится только в одном случае: если банки введут хотя бы минимальную комиссию за снятие денег с зарплатных карт. Однако пока ни одно финансовое учреждение, боясь потерять клиентов, на такой шаг не решается (finance.ua).
Итак, чтобы дать толчок развитию безналичных платежей в странах СНГ, в том числе и в Азербайджане, нужно экономически заинтересовать и предпринимателей, работающих в финансовом секторе, и самих потребителей. Кроме того, заинтересованные ведомства, банки, должны усилить агитационную работу непосредственно с населением для активного использования пластиковых карт при покупках, а также подготовить и провести рекламные акции, чтобы показать привлекательность данного продукта современной цивилизации.
|
