Стремительный рост страхового рынка

Страховой рынок страны растет стремительными темпами. Только в первом квартале текущего года сбор премий страховыми компаниями по сравнению с аналогичным показателем прошлого года вырос на 66,2%.

Отметим, что в последние годы в структуре страховых премий произошли значительные изменения. Конечно, в первую очередь стоит отметить рост удельного веса обязательных видов страхования к общей сумме собранных премий страховыми компаниями.

В частности, доля страховых премий по обязательным видам страхования возросла с 17,1% первого квартала 2010 года до 25,9% за соответствующий период времени 2012 года. Впрочем, если рассматривать показатели по аналогичному периоду 2011 года, то удельный вес обязательных страховых премий в 2012 году имел даже тенденцию к снижению.

Вполне ожидаемым оказался стремительный рост по обязательному виду страхования автомобилей (ОСАГО). В сравнении с первым кварталом 2010 года сумма сбора страховых премий по ОСАГО за аналогичный период 2012 года выросла в 15 раз, достигнув 10,9 млн. манатов. Столь стремительный рост привел к тому, что доля ОСАГО достигла 13,9% от общей суммы страховых выплат.

Несомненно, сборы по некоторым видам обязательного страхования пока не набрали заметных оборотов, и в частности, по обязательному страхованию имущества. В отличие от ОСАГО или обязательного страхования несчастных случаев на производстве и профессиональных болезней, пока исполнение обязательного вида страхования имущества контролируется не так жестко. Кроме того, регулятору страхового рынка стоит заметно ускорить выдачу лицензий страховым компаниям, которые бы имели право оказывать услуги по обязательным видам страхования, что также может привести к активизации сбора страховых премий по рассматриваемым обязательным видам страхования.

Впрочем, тенденции по итогам первого квартала текущего года позволяют предположить, что страховые премии по обязательным видам страхования, если даже будут иметь тенденцию к росту, вряд ли превысят планку одну третьей от общей суммы страховых премий. То есть ведущая роль в сборе премий вновь останется за добровольными видами страхования.

Разумеется, и в структуре добровольных видов страхования произошли некоторые изменения.

Наибольшие сборы по страховым компаниям по добровольным видам страхования, как правило, приходились на добровольное страхование автомобилей (КАСКО). Отрадным фактом можно считать начало роста страховых премий по КАСКО в последние три года. Напомним, мировой финансовый кризис 2008-2009 гг., который привел к резкому сокращению выдачи потребительских кредитов, фактически обрушил в те годы азербайджанский страховой риск, так как на долю КАСКО приходилась львиная доля общей суммы страховых премий. Не стоит забывать, что в нашей стране, к сожалению, не удалось привить культуру добровольного страхования автомобилей в классическом его понимании, как в развитых странах. И, как правило, КАСКО приобретают владельцы только новых автомобилей, так как это является обязательным требованием при выдаче потребительского кредита для приобретения автомобиля.

Впрочем, несмотря на увеличение сбора премий по КАСКО с первого квартала 2010 года с 6,4 млн. манатов до 10,3 млн.

Arrayманатов к аналогичному периоду 2012 года, его удельный вес в общей сумме страховых премий сократился с 14,4% до 12,6% за рассматриваемые периоды времени.

Особое внимание хочется уделить стремительному росту страховых премий по добровольному медицинскому страхованию. В частности, в сравнении с первым кварталом 2010 года премии по ДМС у страховых компаний за аналогичный период 2012 года выросли почти в 3,5 раза. Соответственно удельный вес премий по ДМС вырос с 20,9% первого квартала 2010 года до 39,5% в первом квартале 2012 года к общей сумме страховых премий. Отметим, что рост страховых премий по данному виду страхования связан с весьма положительной тенденцией, когда ведущие в стране не только частные, но и государственные компании и ведомства предоставляют для своих сотрудников медицинскую страховку.

Рост страховых премий в первом квартале 2010-2012 гг.

	2010 (млн. манатов)	2010 %	2011 (млн. манатов)	2011 %	2012 (млн. манатов)	2012 %
Добровольное страхование: в т.ч.	36,8	82,9	35,9	73,1	60,5	74,1
Страхование жизни	0,3	0,7	0,8	1,6	4,7	5,7
Страхование не жизни: в т.ч.	36,5	82,2	35,1	71,5	55,8	68,4
Медицинское страхование	9,3	20,9	12,5	25,5	32,2	39,5
Страхование имущества от пожаров	4,3	9,7	4,4	9,0	5,3	6,5
КАСКО	6,4	14,4	8,0	16,3	10,3	12,6
Страхование грузов	1,6	3,6	3,0	6,1	3,7	4,5
Обязательные виды: в т.ч.	7,6	17.1	13,2	26,9	21,1	25,9
Страхование жизни	-	-	5,9	12,0	4,8	5,9
ОСАГО	0,7	1,6	0,9	1,874	10,9	13,4
Итого	44,4	100	49,1	100	81,6	100

При столь стремительном росте страхового рынка вполне очевиден вопрос: какой страховой компании доверить свои риски?

До мирового финансового кризиса наиболее верным показателем надежности финансовых компаний для инвесторов являлся рейтинг, предоставляемый со стороны ведущих рейтинговых компаний.

Однако мировой экономический кризис подорвал доверие к рейтингам. Примером может служить крупнейший американский страховщик - компания AIG. По оценкам ведущих международных рейтинговых агентств Moody's и Standard & Poor's, компания обладала наивысшим рейтингом кредитоспособности (ААА), что являлось доказательством ее прочного финансового положения. Однако спасти от банкротства крупнейшего страховщика страны, с его 90-летней историей, смогла лишь финансовая поддержка американского правительства.

Рейтинги надежности страховых компаний доказали свою несостоятельность. Потенциальные клиенты вынуждены искать новые пути оценки надежности страховой компании. Эксперты СК "Индиго" рекомендуют обратить внимание на следующие 7 критериев стабильности работы страховой компании в Украине. Отметим, что данные критерии можно спроецировать и на азербайджанские страховые компании, так как в Азербайджане даже в момент популярности рейтингов у многих местных страховых компаний он, как правило, отсутствовал. Итак.

Критерий 1: Мультипродуктовая компания

Одним из основных критериев надежности СК является диверсифицированный портфель. Чем больше видов страхования находится в работе страховой компании, тем более она надежна. При этом важно отметить, что все обозначенные виды страхования должны быть в активной работе де-факто. "Разнообразие предоставляемых компанией услуг является удобным для обеих сторон: клиент получает широкий спектр услуг, а компания - более сбалансированный и надежный портфель", - считает Татьяна Радионова, генеральный директор СК "Индиго".

Критерий 2: Источники финансирования

Важно обладать информацией об основных владельцах и их долях в уставном капитале, а также динамике изменения состава владельцев. Необходимо уточнять участие компании в финансово-промышленных группах, объединениях, холдингах или совместных предприятиях. "Если компания является участницей стратегических альянсов, следует обратить внимание на финансовую устойчивость стратегических партнеров, стратегическую значимость партнерства для его участников, возможности предоставления помощи с обеих сторон и факты взаимной поддержки в прошлом", - добавляет Т.Радионова.

Критерий 3: Юридический аспект

Компании, занижающие рыночные тарифы, как правило, компенсируют свои риски юридическими "лазейками". При этом договора страхования могут быть практически "не выплатными". Важно изучить текст договора перед его подписанием. Если в нем присутствуют ссылки и сноски - внимательно прочтите и их. По сложным или непонятным моментам стоит получить консультацию независимого юриста.

Критерий 4: Уровень и качество перестрахования

Информация о компаниях-перестраховщиках должна быть открытой. Стоит рассматривать предложения только тех СК, риски которых будут размещены у надежных и крупных страховых компаний, желательно - зарубежных. Для перестрахователя также важно иметь имя и надежную репутацию.

Критерий 5: Квалификация команды

На сегодняшний день немало страховых компаний в Украине используют такой способ оценки риска, как заимствование методологии расчета или уже готовых тарифов у иностранными страховщиков.