Развитие медицинского страхования в своей основе в Азербайджане происходит за счет добровольного медицинского страхования (ДМС). К сожалению, обязательное медицинское страхование по ряду причин в нашей стране еще не стартовало.
Впрочем, и за счет ДМС можно добиться немалых результатов. Преимущественно частная система медицинского страхования, наиболее широко представленная в США, характеризуется децентрализованностью, развитием инфраструктуры страховых организаций и отсутствием государственного регулирования. Для большинства населения США страхование здоровья является частным делом каждого. Добровольной системой медицинского страхования охвачено более 80% населения. В США примерно 1500 частных страховых компаний.
В 2000 году американцы израсходовали на здравоохранение 1 трлн. долларов, то есть более 15% ВВП. Больше американцы тратят только на питание и жилье.
Зачастую медицинское страхование в США оплачивается работодателями. В наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием, и в 1990 г. им было охвачено около 75% населения США.
Существует много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование "Плата за услуги". При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей, другим медицинским учреждением либо врачом. Таким образом, оплачиваются услуги, входящие в страховой план.
Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный. Существует альтернатива - страхование так называемых управляемых услуг.
ArrayЧисло американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается (более 31 млн. чел. в начале 1990-х гг.). В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также с учреждениями, включая больницы, на оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.
Различия между двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании "Платы за услуги" оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании "Управляемых услуг" медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг.
Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо.
Большая часть затрат на медицинские услуги в США покрывается за счет ДМС, которое оплачивается работодателями, а также правительством. Тем не менее, на долю граждан приходится значительная часть расходов за предоставленные медицинские услуги. Эти платежи принято считать механизмом регулирования и соответствующего снижения расходов (если работник оплачивает часть расходов самостоятельно, он реже обращается к врачу). В США выстроена система взаимоотношений "клиент - страховая компания - врач". Особое внимание страховые компании уделяют перечню лекарственных средств и схемам лечения. В стране с эффективным законодательством каждый шаг врача находится под контролем. Американские врачи не назначают препаратов, которые не включены в официально принятый на уровне министерства здравоохранения или страховой компании перечень лекарственных средств. В случае предъявления иска врачу за профессиональную ошибку проводится проверка всех его предписаний. Если в листе назначений фигурирует "нелегальный" лекарственный препарат, последствия такой проверки могут оказаться плачевными для врача. Отработанные и четкие схемы лечения, регулярное обновление списка препаратов избавляют страховые компании от "перелечивания" застрахованных, клиента - от последствий врачебной ошибки, а врача - от судебных разбирательств. Медицинское страхование включает такие основные пункты, как:
- отношения клиент - страховая компания;
- отношения клиент - врач;
- отношения страховая компания - врач.
Первый пункт скрепляется договором медицинского страхования с гарантией выплат страховой компанией расходов за оказанную клиенту медицинскую помощь.
Во втором пункте оговариваются условия, на которых непосредственно предоставляется медицинская помощь в момент наступления страхового случая. Как правило, понятие страхового случая включает острое заболевание, обострение хронического заболевания и несчастный случай.
Третий пункт - выплаты за предоставленную медицинскую помощь, контроль оказанной медицинской помощи, соответствие назначений врача стандартным протоколам диагностики и лечения, принятым и согласованным медицинскими экспертами страховой компании. Как обязательное условие последний пункт также включает адекватность профессионального уровня врача требованиям страховой компании (Strahuemvseh.ру).
Стоит отметить, что развитие ДМС в Азербайджане в большей степени связано с приобретением страхового полиса со стороны работодателей. На первом этапе развитие ДМС было связано с началом работы в стране крупных иностранных нефтегазовых компаний. Отметим, что развитие нефтегазового сектора в стране дало толчок развитию практически всех сфер национальной экономики. И, соответственно, полисы по ДМС стали приобретать работодатели в ненефтяном секторе страны. Отметим, что в последнее время активно приобретают полисы ДМС не только иностранные компании, но и местные предприниматели. Сегодня нередко проводятся и тендеры на оказание услуг ДМС среди государственных организаций в стране.
Чем вызвана заинтересованность работодателей в страховании своих сотрудников? Ответ на этот вопрос можно найти в следующей статистике Конфедерации британских производителей (CBI), где пропуски работы по болезни обходятся бизнесу этой страны в 11 млрд. фунтов стерлингов ежегодно.
В чем привлекательность ДМС? В том, что страховые взносы намного меньше, чем стоимость лечения в престижных медицинских учреждениях. А медицинское обслуживание в рамках программ ДМС обходится дешевле, чем при прямом обращении в платные клиники и престижные медицинские учреждения. Кроме того, в лице страховой компании клиент может получить контроль над качеством лечения в медицинском учреждении.
Главная задача - добиться того, чтобы население, оплачивая услуги в медицинских учреждениях, смогло восстановить пошатнувшееся здоровье и при этом не было "раскручено" на порой не нужные обследования или дорогостоящие лекарства. Третейским судьей в этом вопросе могут выступить именно страховые компании, которые будут максимально заинтересованы в эффективности лечебного процесса клиентов, без дополнительных "накруток" со стороны медицинских учреждений. В этой связи перед населением станет вопрос выбора страховой компании, так как только профессиональная команда сможет справиться с этой непростой задачей.
Как отметили в Международной страховой компании (МСК), сегодня заметно повысился уровень грамотности населения в контексте существующих пакетов услуг по ДМС. Они уже точно знают, какие услуги им должны оказать в рамках того или иного пакета услуг ДМС, и вследствие этого выдвигают своим руководителям просьбы по приобретению более обширных пакетов.
Также в МСК круглосуточно работает консультативная диспетчерская служба, в которой есть врачи. С момента заключения контракта о ДМС с компаниями каждому клиенту предоставляется страховое удостоверение. В этом документе указаны телефоны диспетчерской службы компании, куда клиент может обратиться.
Залогом получения квалифицированной помощи является то, что МСК подписала соглашения с самыми лучшими медицинскими центрами в Азербайджане. К числу передовых медицинских учреждений относятся: Центральная клиническая больница, Центральная больница нефтяников, клиника Лейлы Шихлинской Nord Star и другие.
|
