"Мой дом - моя крепость", - гласит народная мудрость, с которой, как известно, не поспоришь, но вот, к сожалению, далеко не все могут похвастаться наличием этой самой крепости. Молодых семей много, а вот необходимого им всем жилья катастрофически не хватает, ну, а если быть более точными, то оно, безусловно, есть, но вот далеко не у всех имеются необходимые средства для его приобретения. Давно канули в Лету те времена, когда жильем обеспечивало государство. Сегодня, для того чтобы обзавестись собственной крышей над головой, необходимо иметь на руках крупную сумму денег, в противном случае молодой семье придется либо сосуществовать на одной жилплощади со своими родителями, либо жить на съемной квартире.

* * *

Хиджран и Самир женаты уже около двух лет, но до сих пор у них нет собственной квартиры. Поначалу они снимали однокомнатную квартиру, но спустя полгода пришли к выводу, что деньги (300 манатов в месяц) можно потратить на другие нужды, а потому было принято решение о переезде к родителям Самира, вернее, к его матери, которая живет одна в двухкомнатной квартире. В этой же квартире живет незамужняя сестра Самира.

Уже в первый месяц совместной жизни начали возникать какие-то неприятные моменты во взаимоотношениях Хиджран со свекровью и золовкой. Оно и понятно, ведь сразу после переезда свекровь дала понять, что на этой кухне хозяйка она, а Хиджран должна довольствоваться лишь второстепенными ролями после свекрови и золовки. Хиджран не раз говорила с мужем о том, что хотела бы взять ипотечный кредит и обзавестись собственным жильем, так как жить в постоянном напряжении от того, что в любой момент дверь в комнату, в которой она с Самиром живут, без предварительного стука может открыться и на пороге появиться золовка или свекровь (а это случалось неоднократно), она не в состоянии.

Самир, которому было проще, чем Хиджран, в стенах собственного дома, поначалу возражал, ну а потом, все чаще и чаще становясь невольным свидетелем стычек между женой и мамой, сам начал подумывать об ипотеке. Сейчас и Хиджран, и Самир работают, и, несмотря на то, что получают среднюю зарплату, на жизнь им хватает. Однако время сегодня нестабильное, а потому никто не может быть уверен, что завтра не останется без работы, а значит, ипотеку будет попросту нечем оплачивать. К тому же на какое-то время выдача ипотечных кредитов в нашей стране была приостановлена, а сейчас, когда она возобновилась, супруги вновь не знают, решаться им на ипотеку и обзавестись наконец собственным жильем или так и жить под дамокловым мечом нерешенного квартирного вопроса.

* * *

На сегодняшний день в мире существует два основных способа покупки недвижимости в кредит: банковская ипотека и накопительная (кооперативная) система. Для любого банка ипотечное кредитование - это один из способов получения прибыли. Основным положительным моментом ипотеки является возможность сразу начать жить в приобретаемой квартире или доме, не ожидая того момента, когда вы сможете накопить необходимую сумму на приобретение жилья. Жилье, приобретаемое по ипотеке, сразу после подписания договора становится собственностью заемщика. Самому заемщику и членам его семьи можно зарегистрироваться в приобретенном жилье после подписания договора купли-продажи.

ArrayПочти во всех банках страхование жилья, приобретаемого по ипотеке, является обязательным. Оно обеспечивает безопасность по рискам утраты права собственности на квартиру, повреждения жилья и потери трудоспособности заемщиком.

Ипотека имеет еще несколько положительных моментов: заемщику предоставляется льгота по подоходному налогу на весь срок выплаты ипотечного кредита, а длительный срок кредитования делает платежи не слишком большими, соответственно, не такими обременительными для бюджета. Также на сегодняшний момент в большинстве ипотечных программ в мире предоставляется возможность погасить кредит досрочно.

Но ипотека имеет и минусы - основным является переплата за приобретенную квартиру. Все зависит от страны, в которой берется ипотека, так как условия могут несколько варьироваться. Зачастую переплата может достигать более 50% стоимости жилья. В нее входят: проценты, выплачиваемые по кредиту, а также сумма, затрачиваемая ежегодно на страхование. Кроме того, в переплату входят также дополнительные расходы: оплата услуг оценщиков и нотариуса, выплаты банку на рассмотрение заявки, сборы за ведение ссудного счета и другие. Эти расходы могут составлять около 10% от суммы первоначального взноса. Выдаваемые банками суммы кредита ограничены. Основными факторами, учитываемыми банками, являются величина первоначального взноса и величина его доходов. Часть банков учитывает только доход по основному месту работы, который подтвержден справкой, то есть если вы подрабатываете на стороне и эта сумма намного больше вашей скромной зарплаты, данный источник доходов во внимание приниматься не будет. Также банк может выдвинуть дополнительные требования к заемщику: наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность предоставить поручителей.

* * *

Напомним, что ипотечное кредитование в стране началось с 25 марта 2006 года по стандартам Азербайджанского ипотечного фонда (АИФ), действующего при Центральном банке Азербайджана, а с 7 февраля 2007 года началось предоставление социальной ипотеки. Успех к ипотеке в Азербайджане пришел быстро, и вскоре спрос на ипотечные кредиты превысил бюджетные ассигнования, и из-за нехватки средств с середины июня 2007 года АИФ прекратил финансирование ипотечных кредитов по своим стандартам. Такого успеха ипотеке в нашей стране пророчили не все.

Но с 1 июня 2009 года АИФ возобновил процесс выдачи ипотечных кредитов на коммерческих условиях через 18 уполномоченных банков. При этом на коммерческих условиях ипотечные кредиты выдаются не за счет средств госбюджета, а за счет средств, привлекаемых фондом от выпуска собственных облигаций. Ипотечные кредиты на коммерческих условиях выдаются в манатах и только гражданам Азербайджана.

Многие могут посчитать заявление о том, что ипотека выведет экономику из состояния застоя, парадоксальным. Ведь источником мирового финансового кризиса стал именно ипотечный кризис в США. Благодаря доступности ипотеку брали все, кому не лень, независимо от финансового благосостояния - вернуть кредит они планировали за счет удорожания недвижимости. А выдавались такие кредиты банками не из-за низкой компетентности сотрудников, а из-за бонусной системы оплаты их труда: больше кредитов - больше бонус. И неважно, что будет потом. Тем более что в условиях роста цен проблем с возвратом кредитов практически не возникало. А вот когда недвижимость перестала расти в цене, у многих заемщиков случился локальный финансовый кризис - стало нечем платить по кредитам. Волна неплатежей привела к тому, что банки стали активно сбывать залоговую недвижимость, что еще больше повлияло на падение цен - в США начался финансово-экономический кризис.

Все это привело к тому, что банки, слишком увлекавшиеся до финансового кризиса 2008 года ипотечным кредитованием, обанкротились один за другим. В результате - десятки и сотни тысяч людей остались без работы. Кроме того, из-за уменьшения ликвидности стали дорожать кредиты, как потребительские, так и для компаний. В результате многие компании, не имея возможности взять кредит для развития, закрылись, что привело к новой волне безработных. Раскручивание данной спирали и привело к тому, что финансовый кризис перерос в экономический, а вернее - в финансово-экономический кризис.

* * *

Но, с другой стороны, есть множество доводов в пользу того, что возобновление выдачи ипотечных кредитов в Азербайджане защитит несколько сфер экономики страны от влияния мирового финансового кризиса. В частности, ипотека послужит активизации банковской, страховой, оценочной деятельности, рынка недвижимого имущества и других связанных с ними сфер экономики страны, не исключая обеспечения занятости. Ипотечный механизм в первую очередь позволит предотвратить стагнацию на строительном рынке, на котором сегодня имеется достаточно высокое предложение, а также продолжить начатое строительство жилых домов.

Социальная ипотека в Азербайджане позволяет молодым семьям приобретать недвижимость по условиям, которых, наверное, нет ни в одной другой стране мира, считает министр молодежи и спорта страны Азад Рагимов. "На мой взгляд, по нынешним расценкам 50 тыс. манатов достаточно для молодой семьи на приобретение двухкомнатной квартиры", - сказал А.Рагимов ("Интерфакс-Азербайджан"). Министр сообщил, что с инициативой введения социальной ипотеки руководимое им министерство выступило еще в 2007 году, и в подписанном впоследствии главой государства соответствующем распоряжении нашли отражение условия этой ипотеки. "Возможно, таких хороших условий нет ни в одной другой стране мира", - заметил А.Рагимов.

По словам министра, с целью облегчения получения кредитов на ипотеку был сокращен перечень документов, создающих бюрократические препятствия для молодых семей, желающих приобрести недвижимость. Министр также выразил сожаление по поводу того, что строительные компании пока не проявляют интереса к другой инициативе министерства, касающейся строительства т.н. молодежного городка для молодых семей. "К сожалению, ни одна компания не откликнулась на наше предложение", - отметил А.Рагимов.