В Азербайджане культуру медицинского страхования, безусловно, стали прививать крупные транснациональные компании. Добровольное медицинское страхование (ДМС) входит в социальный пакет, который представляли иностранные компании, начавшие работу в Азербайджане. Сейчас социальный пакет в стране по ДМС представляют не только крупные зарубежные компании, но и некоторые государственные структуры, а также крупные и средние предприятия.
Отметим, что значимость ДМС для развития современной системы медицины весьма высока. Но не стоит забывать, что оказание медицинских услуг в даже самой слабо оснащенной по современным медицинским понятиям больнице требует финансовых затрат. Несомненно, переход к современной системе здравоохранения в стране могло бы обеспечить обязательное медицинское страхование (ОМС). Но в Азербайджане ОМС пока не заработало, что создает проблемы в развитии ДМС. И это не парадокс, так как ДМС по своей сути является продолжением или дополнением к тем минимальным услугам, которые должны были получить наши граждане по ОМС. Например, граждане Германии услуги по медицине в 90% случаев получали по линии ОМС, и лишь в 10% - по линии ДМС. При этом речь идет о том, что во многих случаях за рубежом держатели полисов по ДМС оговаривают дополнительные услуги, которые они могут получить, например, более комфортабельные апартаменты или лечение за пределами своей страны.
Стоит отметить, что по мнению экспертов, предоставление со стороны руководителей компании ДМС своим сотрудникам дает последним выгоду в условиях жесткой конкуренции. ДМС, как инвестиция в человеческий капитал компании, позволяет создать, с одной стороны, в компании дух коллективизма, а с другой - сократить отсутствие сотрудников по болезни, так как усиливает контроль над пропусками.
Конечно, в этом случае ДМС несколько не соответствует сути "добровольности" такой страховки для самих сотрудников, но вряд ли кто-то откажется получить из рук своего работодателя бесплатный полис. Разумеется, в данном случае довольными оказываются не только руководители страховых компаний и их сотрудники, но и сами страховые компании.
У представителей страховых компаний оптимизм вызывают именно корпоративные клиенты, и для них страховщики готовы пойти на разумные скидки в зависимости от количества сотрудников и возрастного ценза персонала (понятно, что молодежь менее подвержена обращениям к врачам, чем пожилые сотрудники). В то же время с учетом того, что ОМС еще не стартовало в стране, страховщики более настороженно относятся к единичным обращениям от физических лиц. Нередки случаи, когда в преддверии операции или необходимости принятия какого-либо лечения физическое лицо приходит в страховую компанию и выбирает подходящий ему пакет по ДМС. Также не стоит забывать, что именно в подобных случаях люди стремятся в полном объеме использовать полис по ДМС, нежели когда руководство компании представляет подарок своим служащим в виде полиса, о котором можно просто забыть.
Впрочем, ДМС в последние годы пользуется заметной популярностью в стране, и страховщикам приходится заниматься непростой и скрупулезной работой по данному виду страхования.
Динамика роста страховых премий по ДМС (млн. манатов)
2007
2008
2009
Страховые премии по итогам года
148,8
179,2
163,3
Страховые выплаты по итогам года
36,7
49,8
53,1
Страховые премии по ДМС
13,8
19,2
21,5
Страховые выплаты по ДМС
8,2
11,1
15,1
Соотношение страховых выплат к страховым премиям %
24,8
27.8
32,5
Соотношение страховых выплат по ДМС к страховым премиям по ДМС
59,4
57,8
70,2
Соотношение страховых премий к страховым премиям по ДМС
9,3
10,7
13,2
Как видим, ДМС в стране набирает силу, его удельный вес в отношении общих страховых премий вырос в сравнении с 2007 годом с 9,3% до 13,2 % по итогам 2009 года.
ArrayОтметим, что даже в прошлом году, когда из-за мирового финансового кризиса произошло снижение страховых премий, сборы по ДМС показали рост в сравнении с 2008 годом на 12%, достигнув суммы уровня премиальных сборов по ДМС 21,5 млн. манатов.
О том, что ДМС для страховых компаний - один из сложных видов страхования, говорит фактор произведенных страховых выплат. Нетрудно заметить, что если в среднем страховые выплаты в 2009 году достигли 32,5%, то по ДМС уровень выплат к страховым премиям оказался более чем два раза выше - 70,2%! Возможно, мировой финансовый кризис заметно потрепал нервы и нашим азербайджанским согражданам, которые были вынуждены в срочном порядке поправлять пошатнувшееся здоровье.
Но такими темпами роста по страховым выплатам по ДМС страховые компании могут начать работать себе в убыток. Это происходит еще и потому, что в страховых компаниях весьма пристально рассматривают каждую манипуляцию, прописанную медицинскими учреждениями владельцам полиса ДМС. То есть страховая компания реально заинтересована, чтобы клиент получал только те медицинские обследования и назначения, в которых реально нуждается, и только после этого страховая компания перечисляет деньги за каждую медицинскую манипуляцию.
Отметим, что в связи с улучшением материального положения в стране не только корпоративные клиенты, но и частные лица все чаще обращаются в страховые компании для получения полиса ДМС. И это понятно, так как в данном случае клиент страховой компании избавлен от необходимости выстаивать многочасовые очереди в медицинских учреждениях для сдачи анализов или прохождения процедур. Ведущие страховые компании, как правило, сотрудничают с ведущими лечебными заведениями, а в полисах по ДМС указывается подробная информация обо всех условиях и объемах предоставления медицинских услуг, а также список лечебных учреждений, права и обязанности владельца полиса.
Улучшение ситуации на мировом финансовом рынке благоприятно сказалось и на страховом рынке страны. По итогам первого квартала текущего года страховые премии в стране по сравнению с первым кварталом 2009 года выросли на 3,6% и составили 44,4 млн. манатов. Но и в текущем году более высокими темпами росли страховые премии по ДМС, и увеличились в 3,4 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, достигнув 9,3 млн. манатов. Тем самым удельный вес премий по ДМС достиг 20,9% к общим премиям по итогам первого квартала текущего года.
Привлекательность ДМС заключается в том, что при заключении договора клиент может на свое усмотрение выбрать из перечня страховой компании самую эффективную для него лечебную базу. Страховой полис позволяет в течение года обследоваться и получать лечение в наилучших условиях, вызывать элитную скорую помощь в соответствии с подписанным контрактом со страховой компанией.
И тут на первый план выходит необходимость выбора надежной страховой компании. Как отметили в Международной страховой компании (МСК), сегодня заметно повысился уровень грамотности населения в контексте существующих пакетов услуг по ДМС. Они уже точно знают, какие услуги им должны оказать в рамках того или иного пакета услуг ДМС, и вследствие этого выдвигают своим руководителям просьбы по приобретению более обширных пакетов. Также в МСК круглосуточно работает консультативная диспетчерская служба, в которой есть врачи. С момента заключения контракта о ДМС с компаниями каждому клиенту предоставляется страховое удостоверение. В этом документе указаны телефоны диспетчерской службы компании, куда клиент может обратиться. Залогом получения квалифицированной помощи является то, что МСК подписала соглашения с самыми лучшими медицинскими центрами в Азербайджане. К числу передовых медицинских учреждений относятся: Центральная клиническая больница, Центральная больница нефтяников, клиника Лейлы Шихлинской, Центральная нейрохирургическая больница, клиника имени Туси, клиника "32 Щьзэл", Турецко-Американский медцентр и другие.
|
