Добровольное медицинское страхование активно развивается в Азербайджане

В последнее время в связи с введением новых видов обязательных видов страхования в стране они привлекают все большее внимание общественности. Но не стоит забывать и о добровольных видах страхования. Страхование имущества, здоровья, жизни всегда было одним из самых востребованных видов среди добровольных видов страхования.

Стоит отметить, что разразившийся мировой финансовый кризис затронул также страховой рынок в Азербайджане. И его стремительное развитие до мирового кризиса обернулось тем, что страховой рынок по полученным премиям отбросило на уровень 2008 года.

В текущем году за счет обязательных видов страхования прогнозируются рост премий на треть на страховом рынке и достижение рекордного сбора на уровне 200 млн. манатов.

Впрочем, рассматривая динамику развития страхового рынка за 2007 - 2010 гг., нельзя пройти мимо факта, что страховые компании, несмотря на снижение объема страховых премий, на протяжении последних двух лет заметно увеличили выплаты по страховым случаям, и тем самым за четыре года соотношение страховых выплат к страховым премиям выросло с 24,8% до 34,6%. Особое внимание хотелось бы обратить на медицинское страхование (МС), которое считается одним из самых сложных видов страхования во всем мире. Как видим, медицинское страхование в последние годы пользуется заметной популярностью в Азербайджане.

Динамика роста страховых премий по медицинскому страхованию (млн. манатов)

	2007	2008	2009	2010
Страховые премии по итогам года	148,8	179,2	163,3	155,5
Страховые выплаты по итогам года	36,7	49,8	53,1	53,8
Страховые премии по МС	13,8	19,2	21,5	23,3
Страховые выплаты по МС	8,2	11,1	15,1	16,8
Соотношение страховых выплат к страховым премиям %	24,8	27,8	32,5	34,6
Соотношение страховых выплат по МС к страховым премиям по МС	59,4	57,8	70,2	72,1
Соотношение страховых премий к страховым премиям по МС	9,3	10,7	13,2	15,0

Безусловно, в Азербайджане культуру медицинского страхования стали прививать крупные транснациональные компании. Основной компонент - добровольное медицинское страхование (ДМС) - входил в социальный пакет, который представляли начавшие работу в Азербайджане иностранные компании. Но сейчас социальный пакет в стране по ДМС представляют не только крупные зарубежные компании, но и некоторые государственные структуры, а также местные крупные и средние предприятия.

Тем самым МС в стране набирает силу, и его удельный вес к общим страховым премиями вырос по сравнению с 2007 годом с 9,3% до 15,0% по итогам 2010 года. То есть, когда из-за мирового финансового кризиса в последние годы произошло снижение страховых премий, то сборы по МС показывали стабильный рост, и в сравнении с 2007 годом выросли на 59,2%, достигнув суммы уровня премиальных сборов по МС 23,3 млн. манатов.

О том, что для страховых компаний МС - один из сложных видов страхования, говорит фактор произведенных страховых выплат. Нетрудно заметить, что если в среднем страховые выплаты к страховым премиям в 2010 году достигли 34,6%, то по МС уровень выплат к страховым премиям оказался более чем в два раза выше - на уровне 72,1%!

Словом, не стоит обвинять страховые компании в поисках легких путей наживы, с учетом, что страховщики продолжают целенаправленную и скрупулезную работу по наращиванию страховых премий по столь сложному виду добровольного страхования, где высоки выплаты по страховым случаям. И подчеркнем, что в страховых компаниях весьма пристально рассматривают каждую манипуляцию, прописанную медицинскими учреждениями владельцу полиса ДМС.

В столь стремительном развитии ДМС стоит отметить работу страховых компаний со своими корпоративными клиентами, которые к ним обращались по некоторым другим видам страховых услуг. Дело в том, что представители страховых компаний не скрывают, что именно корпоративные клиенты вызывают у них оптимизм, и последние готовы пойти на разумные скидки по полисам ДМС в зависимости от количества сотрудников и возрастного ценза. И дело не только в количестве страхуемых и в престиже той или иной фирмы, а в том, что зачастую при запросах физических лиц последние приобретение полиса ДМС связывают с ближайшими операциями или другими недугами, которые их уже мучают. В то же время желание корпоративных клиентов приобрести полис ДМС носит в большинстве случаев превентивный характер. В данном случае предоставление со стороны руководителей компаний ДМС своим сотрудникам дает выгоду руководителям в условиях жесткой конкуренции, так как инвестиции в человеческий капитал компании позволяют создать, с одной стороны, в компании дух коллективизма, а с другой - сократить отсутствие сотрудников на рабочих местах по болезни.

Впрочем, с улучшением материального положения в стране не только корпоративные клиенты, но и частные лица все чаще обращаются в страховые компании для получения полиса ДМС. И это понятно, так как в данном случае клиент страховой компании получает информацию о рекомендуемой клинике или враче от диспетчеров страховой компании, главная цель которых - предоставить качественное обслуживание. Как правило, ведущие страховые компании сотрудничают с лучшими лечебными заведениями, а в полисах по ДМС указывается подробная информация обо всех условиях и объемах предоставления медицинских услуг, а также список лечебных учреждений, права и обязанности владельца полиса.

Итак, выгода клиентов от ДМС заключается в том, что при заключении договора клиент может на свое усмотрение выбрать из перечня страховой компании самую эффективную для него лечебную базу. Страховой полис позволяет в течение года обследоваться и получать лечение в наилучших условиях, вызывать элитную скорую помощь в соответствии с подписанным контрактом со страховой компанией.

И тут на первый план выходит необходимость выбора надежной страховой компании. Как отметили в Международной страховой компании (МСК), сегодня заметно повысился уровень грамотности населения в контексте существующих пакетов услуг по ДМС. Они уже точно знают, какие услуги им должны оказать в рамках того или иного пакета услуг ДМС, и вследствие этого выдвигают своим руководителям просьбы по приобретению более обширных пакетов. В МСК круглосуточно работает консультативная диспетчерская служба, в которой есть врачи. Отметим, что в целях обеспечения высокого качества обслуживания ведется запись всех телефонных разговоров, и на ежедневной основе происходит опрос клиентов. Также МСК - это единственная на сегодняшний день страховая компания, у которой есть медицинская on-line база, позволяющая в считанные секунды получить всю необходимую информацю. Очень востребованным и удобным для клиентов является оказание такой услуги, как бесплатная доставка медикаментов на дом или офис. Каждый клиент МСК, застрахованный в рамках контракта по ДМС, получает страховое удостоверение, в котором указаны телефоны диспетчерской службы компании, а также скорой помощи, куда клиент может обратиться в случае необходимости.