Переформатирование страхового рынка

Развитие страхового рынка Азербайджана получило второе дыхание, и в ближайшие годы можно ожидать заметного увеличения роста страховых премий. Развитию страхового рынка даст толчок активное внедрение закона "Об обязательных видах страхования" и соответствующих нормативных актов со стороны Государственной службы страхового надзора Министерства финансов, регулятора данного финансового сегмента рынка.

С наступлением 2012 года страховым компаниям придется решить ряд финансовых вопросов для получения возможности вести полноценную работу на страховом рынке. Отметим, что ряд страховых компаний, не способных идти "в ногу со временем", может в конечном итоге оказаться в аутсайдерах страхового рынка и бесславно покинуть его. Страховые компании в Азербайджане, являющиеся членами Бюро по обязательным видам страхования, с 1 июля 2012 года должны иметь филиалы и представительства во всех экономических районах страны, сообщили агентству "Интерфакс-Азербайджан" в Государственной службе страхового надзора Минфина. "Страховщики должны иметь филиал или представительство как минимум в одном городе или районе во всех 10 экономических районах республики. Данное требование не распространяется только на оккупированные территории Азербайджана", - отметил представитель службы.

По его словам, требования по филиалам и представительствам вступят в силу с 1 июля 2012 года.

Действие закона "Об обязательных видах страхования" распространяется на 4 вида страхования: ОСАГО, страхование недвижимого имущества, гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества, страхование пассажиров.

Основная функция бюро - осуществление компенсационных выплат, управление определенным финансовым фондом, посредством которого станет производиться выплата этих компенсаций. Сами компенсационные выплаты будут производиться в случае банкротств страховых компаний, которые предоставляют услуги по обязательным видам страхования.

Финансовые ресурсы Бюро будут формироваться из нескольких источников. Во-первых, это будет вступительный взнос, который станут вносить страховщики, чтобы бюро стартовало и начало работу. Во-вторых, страховщикам предстоит сделать Гарантийный депозит по каждому виду обязательного страхования, которым хочет заниматься страховая компания. В-третьих, 5% от размера суммарных премий по обязательным видам страховыми компаниями будет ежемесячно перечисляться в бюро.

Членский взнос для страховых компаний, которые хотят стать учредителями и вступить в бюро, составляет 200 тыс. манатов.

Если страховая компания заинтересована в предоставлении услуг по нескольким видам обязательного страхования, то по каждому виду она должна вносить отдельный депозит.

Размер разового депозита для членов Бюро по обязательному страхованию недвижимости составляет 100 тыс. манатов; обязательному страхованию ответственности владельцев недвижимого имущества - 100 тыс. манатов; обязательному страхованию автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) - 200 тыс. манатов; обязательному страхованию пассажиров - 200 тыс. манатов.

На днях Минфин огласил порядок расчета суммы страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества. Порядок утвержден в рамках нового закона "Об обязательных видах страхования", к применению которого страховые компании приступили с 16 декабря.

Страховая сумма, уплачиваемая при заключении договора по этому виду сроком на один год, определяется по группе риска, которая, в свою очередь, зависит от вида экономической деятельности, где задействована недвижимость (Таблица 1).

Таблица 1

Группа риска	Страховая премия (в манатах)
1	30
2	60
3	90
4	120

Административные здания, независимо от вида экономической деятельности, осуществляемой их собственниками или другими лицами, являющимися фактическими владельцами, относятся к первой группе риска.

Группа риска недвижимости определяется, в зависимости от вида экономической деятельности, следующим образом: (Таблица 2)

Таблица 2

Группа риска	Вид экономической деятельности
1	Финансовая и страховая деятельность
	Государственное управление и защита, обязательное социальное обеспечение
	Деятельность организаций, обладающих правом неприкосновенности
	Операции, связанные с недвижимостью
2	Оказание административных и вспомогательных услуг
	Образование
	Профессиональная, научная и техническая деятельность
	Информация и связь
	Оказание услуг в других сферах
	Оказание медицинских и социальных услуг населению
	Деятельность в сфере отдыха, развлечения и искусства
3	Сельское хозяйство, лесное хозяйство и рыболовство
	Транспорт и складское хозяйство
	Оптовая и розничная торговля, ремонт автомобилей и мотоциклов
	Водообеспечение, очистка сточных вод и отходов
4	Обеспечение электроэнергией, газом, паром и кондиционированным воздухом
	Перерабатывающая промышленность
	Организация жилья и общественный быт
	Добывающая промышленность
	Строительство

Помимо этого вида, новый закон регулирует еще три вида обязательного страхования - недвижимого имущества, обязательного личного страхования пассажиров и страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО).

В соответствии с Кодексом об административных правонарушениях штрафы за незаключение страхового договора по обязательным видам страхования в Азербайджане для физических лиц определены в размере десяти манатов, должностных лиц - от 60 до 80 манатов, юридических лиц - от 150 до 200 манатов ("Тренд").

Кстати, Минфин огласил порядок расчета суммы страховой премии по обязательному личному страхованию пассажиров. Порядок утвержден в рамках нового закона "Об обязательных видах страхования", к применению которого страховые компании приступили с 16 декабря 2011 года. Страховая сумма, уплачиваемая при заключении договора по этому виду сроком на один год, для каждого транспортного средства формируется в зависимости от числа пассажирских мест в нем и суммы, определенной для одного пассажирского места в зависимости от вида транспортного средства.

Страховая премия для одного пассажирского места в средствах воздушного транспорта определена в сумме 14 манатов, водного транспорта - пяти манатов, железнодорожного транспорта - трех манатов, автомобильного транспорта - шести манатов.

В новом законе, в отличие от старого, упразднена практика страховых выплат только пассажирам, имеющим билеты, то есть страховка предусмотрена для всех пассажиров.

Обязательное страхование пассажиров предусматривает страховые выплаты в случае нанесения ущерба жизни и здоровью пассажиров междугородного и международного воздушного, железнодорожного и автомобильного транспорта.

Напомним, что Минфин ранее огласил порядок расчета суммы страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО). Порядок утвержден в рамках нового закона "Об обязательных видах страхования", к применению которого страховые компании приступили с 16 декабря.

Страховая премия, уплачиваемая при заключении договора по ОСАГО сроком на один год для физических лиц определяется по следующей формуле: страховая премия (СП) равна базовой страховой премии в размере 50 манатов (БП), помноженной на коэффициент по виду автотранспортных средств (КАС) и коэффициент по классу бонус-малус (КБМ), то есть СП = БП х КАС х КБМ.

Для юридических лиц страховая премия равна базовой страховой премии в размере 50 манатов (БП), помноженной на коэффициент по виду автотранспортных средств (КАС), коэффициент по классу бонус-малус (КБМ) и коэффициент для юридических лиц - владельцев автотранспортных средств, который равен 1,2 (КЮР), то есть СП = БП х КАС х КБМ х КЮР.

Для владельцев автотранспортных средств, подписавших договор по ОСАГО впервые, применяется коэффициент по классу бонус-малус, равный единице. Из этого следует, что до 2013 года страховая сумма будет зависеть только от коэффициента по виду автотранспорта.

Согласно новому закону, применяются следующие коэффициенты по виду автотранспортных средств: (Таблица 3)

Таблица 3

№	Вид транспортного средства	Коэффициенты
1	По объему двигателя легковых автомобилей и других автотранспортных средств, произведенных на их базе:
	- 50-1500 куб.см	1,00
	- 1501-2000 куб.см	1,50
	- 2001-2500 куб.см	2,00
	- 2501-3000 куб.см	2,50
	- 3001-3500 куб.см	3,00
	- 3501-4000 куб.см	3,50
	- 4001-4500 куб.см	4,00
	- 4501-5000 куб.см	4,50
	- более 5000 куб.см	5,00
2	По числу пассажирских мест в автобусах, микроавтобусах и других автотранспортных средств, произведенных на их базе:
	- 9-16	3,00
	- более 16	4,00
3	По разрешенной максимальной массе грузовых автомобилей и других автотранспортных средств, произведенных на их базе:
	- не более 3500 кг	3,00
	- 3501-7000 кг	4,00
	- более 7000 кг	5,00
4	Мотоциклы и мотороллеры	1,00
5	Прицепы и полуприцепы	0,50
6	Тракторы, автотранспортные средства, используемые при строительстве дорог, в лесном и сельском хозяйствах	1,00
7	Троллейбусы и трамваи	2,00

Система бонус-малус является составной частью информационной системы Бюро по обязательному страхованию. Она в едином порядке определяет классы бонус-малус, ведет учет данных о дате страхования субъектов бонус-малус за последние 11 лет, а также определяет класс бонус-малус для субъекта в соответствии с группой бонус-малус.

Классы бонус-малус зависят от количества страховых случаев, совершенных автовладельцем в течение последнего года и классифицируются следующим образом: классы малус, отражающие высокие страховые риски (классы с первого по пятый); классы бонус, отражающие низкие страховые риски (классы с седьмого по 17-й); шестой класс, который применяется при подписании контракта по ОСАГО впервые и отражает неопределенность риска.

Классы бонус-малус будут определяться 15 января каждого года начиная с 2013 года и будут в силе до 15 января следующего года, для их подсчета используется информация на период с первого января предыдущего календарного года до первого января текущего года.

Применяются следующие коэффициенты по классу бонус-малус: (Таблица 4)

Таблица 4

Класс бонус-малус Коэффициент по классу бонус-малус

17 0,45

16 0,50

15 0,55

14 0,60

13 0,65

12 0,70

11 0,75

10 0,80

9 0,85

8 0,90

7 0,95

6 1,00

5 1,25

4 1,60

3 2,00

2 2,45
1 3,00

С владельцами автотранспортных средств, зарегистрированных за границей и ввезенных в Азербайджан в транзитных целях, договор заключается на один месяц, а страховая сумма определяется в размере 25 процентов годичной премии для такого средства ("Тренд").

Как видим, в новом году страховым компаниям придется проделать весьма кропотливую работу в рамках закона "Об обязательных видах страхования", а также провести просветительскую работу среди населения.