Рынок страхования автотранспортных средств ждут коренные перемены

Наступление снежной зимы в очередной раз стало неприятным сюрпризом для многих азербайджанских автолюбителей. В Азербайджане был установлен даже трагический рекорд - цепная авария с участием 23 автомашин. В целом, как отмечают в страховых компаниях, количество обращений в снежные февральские дни, в связи с дорожно-транспортными происшествиями (ДТП), возросло в 2-3 раза.

При этом, многим из тех, кто в февральские дни попал в ДТП, придется, скорее всего, за свой счет ремонтировать покалеченные автомобили. К такому выводу можно прийти, рассматривая динамику по объему страховым премий по КАСКО (добровольное страхование автомобилей). Объем страховых премий по КАСКО сократился в 2011 году более чем на 21% в сравнении с 2008 годом, а его удельный вес в общих страховых премиях сократился в рассматриваемый период с 31,73% до 25,67%.

Таблица 1. Основные показатели КАСКО и ОСАГО в 2008-2011 гг.

Виды страховния	2008 премии	2008 выплаты	2009 премии	2009 выплаты	2010 премии	2010 выплаты	2011 премии	2011 выплаты
КАСКО (млн. манатов)	56,90	18,03	31,27	16,25	36,48	14,86	44,86	15,81
ОСАГО (млн. манатов)	3,61	0,84	3,47	0,76	3,72	0,67	4,34	1,01
КАСКО к итогам (%)	31,73	36,2	19,1	30,6	23,44	27,62	21,06	25,67
ОСАГО к итогам (%)	2,01	1,69	2,12	1,43	2,39	1,25	2,04	1,64
КАСКО % к 2008 году	100	100	54,96	90,13	64,11	82,42	78,84	87,69
ОСАГО % к 2008 году	100	100	96,12	90,48	103,05	79,76	120,22	120,24
Итого (млн. манатов)	179,3	49,8	163,3	53,1	155,6	53,8	213,0	61,6

В то же время, вряд ли кто-нибудь из нас может сказать, что за последние три года количество автотранспортных средств в стране имело тенденцию к сокращению. Скорее всего, как и в прежние годы, водители автомобилей приобрели полис КАСКО лишь при покупке в кредит новых автомобилей, а по истечении срока никто не удосуживался продлить или приобрести новый полис по данному виду страхования. И это пренебрежение к страховке автомобиля происходит в XXI веке...

Отметим, что добровольное страхование ответственности владельцев автотранспорта в мировой практике имеет уже более чем вековую историю. При этом доподлинно известно, кто именно был первопроходцем. Им оказался Трумэн Мартин, и произошло это 1 февраля 1898 года в Соединенных Штатах. Американец застраховал свой автомобиль в компании Travelers Insurance Company, заплатив за полис порядка 12 долларов. При этом страховка покрывала риски на сумму 500 долларов. Автомобилей в те далекие времена было крайне мало, зато лошадей на дорогах слишком много.

ArrayВот от риска столкновения с экипажем и защищала страховка предприимчивого американца.

Когда в начале 20-х годов Фордовская автомобилестроительная индустрия заработала на полную мощь, транспорта на дорогах стало куда больше. Стало возникать больше аварийных ситуаций, появилась реальная угроза ущерба собственности автовладельцев. Именно тогда назрела необходимость в обязательном автостраховании, - наряду с уже существующим добровольным. Массачусетс оказался первым американским штатом, который в 1925 году внедрил аналог сегодняшнего ОСАГО (Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств) для всех видов автомобилей. За ним потянулись и другие штаты.

Европа недолго оставалась в стороне от американских нововведений, и в середине прошлого века почти все страны Старого Света узаконили "автогражданку" на своих территориях. Кстати, знакомая нам международная "зеленая карта" родом из этого периода, когда было принято решение о взаимном признании страховок разных стран.

В отличие от западных стран, ОСАГО долго пробивалось на пространство СНГ. В Россию "автогражданка" пришла значительно позже. Автомобильное страхование в России внедрили в 1991 году, и то на добровольных началах. Поэтому неудивительно, что россияне так бурно сопротивлялись появлению обязательного ОСАГО. Но со временем смирились, и на сегодняшний день полис ОСАГО есть у 90% из них. Обязательным в России страхование ОСАГО стало с 1 июля 2003 года, с введением в действие соответствующего закона, за исполнением которого пристально наблюдает не только Российский союз автостраховщиков, но и Министерство внутренних дел (www.insurance-company.su).

Не менее тернистым путь ОСАГО был в Украине. С 1 января 2005 года вступил в силу закон Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств". Страховым случаем признается факт причинения ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате дорожно-транспортного происшествия, случившегося по вине или по неосторожности водителя, заключившего договор страхования. Стоимость полиса ГО определяется законом и одинакова во всех страховых компаниях. При расчете стоимости полиса принимаются во внимание следующие факторы: тип транспортного средства и объем двигателя; место регистрации (территория преобладающего использования транспортного средства); водительский стаж; количество указанных в договоре водителей; срок действия договора.

ОСАГО в Азербайджане стало обязательным еще в 1996 году, после вступления в силу закона Азербайджанской Республики "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Основной целью данного закона является защита интересов автовладельцев при нанесении ими ущерба здоровью, жизни или имуществу третьих лиц.

В отличие от КАСКО, страховые премии по ОСАГО в сравнение с 2008 годом выросли более чем на 20% в 2011 году, и достигли 4,43 млн. манатов.

Резкого увеличения страховых премий по ОСАГО можно ожидать в текущем году, в связи с изменениями, принятыми в прошлом году в закон "Об обязательных видах страхования". Развитие ОСАГО приведет к увеличению продажи полисов по КАСКО-страхованию, сообщили агентству "Интерфакс-Азербайджан" в Государственной службе страхового надзора Минфина.

Как сообщалось ранее, с 16 декабря 2011 года началась продажа полисов по ОСАГО по новым тарифам. "Мы полагаем, что изменений условий и тарифов по ОСАГО приведет к повышению интереса у населения к КАСКО-страхованию. По нашим оценкам, после того как заработает ОСАГО, нагрузка на КАСКО уменьшится. Это, в свою очередь, приведет к удешевлению стоимости КАСКО", - отметил представитель службы.

По его словам, снижение цен на КАСКО приведет к росту продаж полисов по этому виду страхования. Представитель службы отметил, что в настоящее время в основном страховой полис по КАСКО приобретается владельцами автотранспортных средств, которые покупают автомобили в кредит.

Как сообщалось ранее, страховые компании в Азербайджане, являющиеся членами Бюро по обязательному страхованию, с 16 по 30 декабря 2011 года получили премий от продажи полисов по ОСАГО на общую сумму 98 тыс. 320 манатов.

В рамках закона "Об обязательных видах страхования" по ОСАГО внедрена новая тарифная система. В частности, установлен базовый тариф в размере 50 манатов и применяется он в отношении автотранспортных средств с объемом двигателя до 1500 куб. сантиметров.