Любому человеку, которому есть что терять, хочется знать, как можно сохранить свои деньги, если что-то произойдет с его имуществом. Собственность стоит дорого. Но в жизни по-прежнему может случиться все: пожар, кража, стихийное бедствие, теракт и т.п.
Для защиты своего имущества не стоит изобретать велосипед, достаточно обратиться к мировой практике. С экономической точки зрения наиболее приемлемым способом возмещения непредвиденных убытков является страхование.
За рубежом существует развитая индустрия страхового обеспечения имущества граждан, охватывающая все возможные виды движимого и недвижимого имущества и формы его эксплуатации. В полисы страхования имущества входит годами отработанный набор рисков, покрывающий все возможные неприятности, которые могут случиться с собственностью. Объектами страхования выступают не только дома и квартиры, но и интерьеры жилищ, предметы обихода, драгоценности, коллекции, антиквариат и т.д.
Отметим, что ответственность за свое жилье в развитых странах была принята еще в XVII веке. В Англии, где первая компания по страхованию - Lloyd's - была создана еще в 1680 году, имущество защищают сразу от всего: клиентов запугивают достаточно длинным перечнем возможных природных катаклизмов. Цена одной такой страховки колеблется от 120 до 350 фунтов стерлингов в год, что, в принципе, по карману любому англичанину со средним достатком.
В США договор на страхование имущества оформляют 95% владельцев собственности, что немудрено: популярный способ приобретения жилья - в кредит - предполагает обязательную покупку полиса. К тому же, у американцев менталитет такой - слишком они мнительные и боятся всякого рода происшествий, потому и страхуют жилье не только от пожаров и наводнений, но и от обломков космических тел. Этим, конечно же, не преминут воспользоваться страховые компании - ежегодные средние выплаты за недвижимость составляют порядка 500-700 долларов. Таким образом, государственный бюджет США от нагрузки избавляют страховые общества. Отметим, что только последствия пожаров в Калифорнии в 2008 году обошлись страховщикам в 1 млрд. долларов.
Европейские страховые компании также занимаются не только выплатами компенсаций в случае несчастных случаев, но и способствуют снижению возможных рисков, раздавая клиентам рекомендации по улучшению обеспечения пожарной безопасности. Жители Западной Европы в недостатке страхования не жалуются, несмотря на то, что обязательным оно там не является (за исключением приобретения недвижимости с помощью ипотеки).
Лидером по объему заключения договоров со страховщиками является Германия. К слову, ее страховой рынок развит настолько, что способен покрыть своими гарантиями 46% национального богатства страны.
ArrayСреднестатистический немец готов каждый год выкладывать из своего кошелька около 1400 евро на страховые премии, из них часть приходится на страхование от ответственности. Немцы больше всего боятся причинить ущерб третьим лицам, потому что, согласно Гражданскому кодексу, могут нести за это неограниченную ответственность.
В других странах ситуация со страхованием недвижимости обстоит так, как должна обстоять в цивилизованном обществе. Во Франции и Испании первым делом свое жилье страхуют арендодатели, приобретая полис, который защитит их не только от природных катаклизмов, но и от неуплаты съемщиками аренды (Е-xecutive).
А в Азербайджане ситуация со страхованием недвижимости, к сожалению, более схожа с ситуацией в России, нежели в развитых странах.
Так, исполнительный вице-президент компании "Ренессанс страхование" Наталья Карпова сообщила журналисту "Ведомостей", что, по ее оценкам, застрахованы были лишь 10-15 процентов домов, уничтоженных недавними пожарами.
Росгосстрах выплатил владельцам домов, уничтоженных природными пожарами, 100 миллионов рублей. Об этом пишет газета "Ведомости". В ближайшее время, по расчетам компании, погорельцам будет выплачено еще 100 миллионов рублей.
Самую крупную страховую выплату по состоянию на 19 августа получила жительница поселка Передельцы Рязанской области, имя которой не называется. Ей заплатили за сгоревший дом 5,3 миллиона рублей. В Росгосстрахе журналистам сказали, что в регионах, где в связи с пожарами объявлена чрезвычайная ситуация, компания временно приостановила заключение новых договоров на страхование имущества. По мнению Натальи Карповой, события лета 2010 года не вызовут всплеска интереса к страхованию домов. Скорее следует ожидать попыток мошенничества - люди будут пытаться "застраховать" уже сгоревшие дома задним числом.
За лето 2010 года в России возникли лесные и торфяные пожары на площади 884,3 тысячи гектаров. В результате пожаров погибли около 50 человек, огонь уничтожил более 2500 домов. МЧС затратило на ликвидацию пожаров и помощь погорельцам 12 миллиардов рублей (Lenta.ru).
Разумеется, данная ситуация не может удовлетворять российское правительство. Президент России Дмитрий Медведев заявил, что страхование как метод снижения убытков в России работает плохо. На совещании по вопросам создания международного финансового центра в России и развитию рынка банковского страхования он раскритиковал современную систему страхования на примере ситуации с лесными пожарами, сообщает ИТАР-ТАСС.
"Как показали недавние события, из домов, пострадавших от пожаров, застрахованными оказались лишь 15%. Это символ того, как относятся у нас к страхованию, - заявил Медведев. - При этом только 20% посевов, которые сгорели в результате пожаров, были застрахованы". В целом по стране застраховано менее 10% недвижимости, подвел итог президент.
Страхование в России не должно подменяться государственной помощью, считает президент. "Для того чтобы ликвидировать последствия стихийных бедствий, нужен достаточно типичный набор страховых рисков. У нас же вся эта страховая история подменяется государственной помощью. Мы тратим миллиарды рублей", - сказал Медведев.
Он подчеркнул, что "государство, конечно, будет это делать: мы не можем оставить людей без крова. Но мы вытаскиваем эти деньги из других программ, из резерва". "Мы это делаем, но вообще-то это неправильно", - сказал Медведев и предложил подумать о том, чтобы "такого рода нагрузка, такого рода риски ложились прежде всего на страховые структуры".
Предложил Медведев и принять меры по защите граждан от недобросовестных страховщиков: "Мне предлагают это поручить контрольному управлению, я еще подумаю, вовлекать ли аппарат президента. Но есть организации, которые занимаются надзором. Нужно подумать, какие мероприятия им следует провести".
Президент РФ обратил внимание на большое количество мошенников на страховом рынке: "Это бизнес довольно тонкий, хитрый, и скажем откровенно, процент жуликов на страховом рынке традиционно высокий. Не только в нашей стране".
Медведев предложил "критическим оком посмотреть на страховое законодательство", он возмущен случаями, когда имущество, пострадавшее от аварий и катастроф, несмотря на то, что оно было застраховано, пришлось восстанавливать за госсчет: "Несмотря на то, что на страхование были потрачены миллионы, а то и миллиарды рублей, страховое возмещение выплачено не было" (NEWSru.com).
В том, что в Азербайджане и России население не столь активно страхует недвижимость, возможно, "виноват" психологический фактор. Не стоит забывать, что большинство бывших советских граждан получили квартиры бесплатно..
|
