Мы все время говорим о необходимости страхования, однако многих интересует вопрос о том, насколько можно доверять самим страховым компаниям? Более того, хотелось бы знать, существуют ли механизмы защиты самих страховых компаний от возможности разорения в случае наступления страхового случая в крупных размерах сразу по нескольким застрахованным объектам?
Ответы на эти вопросы однозначно кроются в механизме перестрахования рисков. Проще говоря, перестрахование можно охарактеризовать как приобретение своеобразного страхового полиса самой страховой компанией. Соответственно, при наступлении серьезного страхового события страховая компания, которая приняла в перестрахование этот риск, делит выплату пропорционально своим долям. В итоге убыток каждой из них оказывается незначительным, соответственно, не может повлиять на финансовую стабильность как перестраховщиков, так и перестраховочной компании.
Классическое определение перестрахования, которое до сих пор используется в современном деловом обороте, было вынесено английским судом в 1807 г. по делу "Делвер против Барнса" и состоит в следующем: "перестрахование - новое самостоятельное страхование, возникающее из самостоятельного договора, но связанное с ранее заключенным договором страхования, с целью защитить страховщика от убытков по ранее заключенному договору". Из более поздних судебных дел были вынесены следующие дополнительные решения: договор перестрахования является самостоятельным обязательством, он не предоставляет страхователю право прямого требования к перестраховщику при наступлении страхового случая с застрахованным риском, который был перестрахован; перестрахование нельзя рассматривать как форму "товарищества", "совместной деятельности", "агентства" или "гарантии".
В законодательстве США мы можем найти также следующие судебные решения по поводу определения и понимания сущности перестрахования: "передача одним страховщиком части или всего риска другому страховщику за определенную плату", "перестрахование - договор, согласно которому один страховщик предоставляет другому защиту от риска, ранее принятого на страхование", или "договор, согласно которому одна сторона за определенное вознаграждение предоставляет другой стороне защиту целиком или частично от убытков или обязательств, которые могут быть связаны с исполнением ранее заключенного самостоятельного договора страхования между страховщиком и третьим лицом" (tvoydohod.ru).
Итак, суммируем вышесказанное. Перестрахование (англ. reinsurance) - система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрахование называют также "вторичным" страхованием или страхованием страховщиков.
Отметим, что перестрахование носит международный характер. И в этом заключается его сила, так как, на наш взгляд, не правильно держать все страховые риски в одной стране. В наш неспокойный век только усилия международного финансового сообщества могут предотвратить участившиеся в различных уголках мира стихии, катастрофы.
Некоторые могут возразить, что Азербайджан расположен в далеке от бушующих ураганов. Но достаточно обратить внимание лишь на один из последних прогнозов, и станет ясно, что от изменений, происходящих на нашей планете, не застрахованы никто и ничто.
Так, согласно заявлению представителя Азиатского банка развития (ADB), к середине века уровень Каспия возрастет на полтора метра.
Прошедший 13 сентября в Баку семинар ADB по климатическим изменениям в рамках программы CAREC нарисовал катастрофическую картину будущих бед для Азербайджана. Как заявил на семинаре старший специалист ADB по климатическим изменениям Питер Хейс (P.Hayes), хотя к середине текущего столетия средняя температура в мире возрастет, как ожидается, на 6-90C, а в Азербайджане рост ожидается лишь на 10C, страну не минуют воздействия изменения климата. "В эти сроки ожидается повышение уровня Каспия на 150 сантиметров, что приведет к затоплению 88 тыс.
Arrayгектаров земель в прибрежных зонах страны. Резко возрастет угроза засух, расширится площадь полупустынь и сухих степей", - сказал П.Хейс.
Засушливые территории будут увеличиваться в южных (субтропических) районах страны. Также увеличится угроза селей, наводнений, оползней, грязекаменных потоков и связанных с этим техногенных катастроф.
Как заявил начальник научно-технического отдела Экологического управления Государственной нефтяной компании Азербайджана (SOCAR) Магеррам Мехтиев, SOCAR уже отреагировала на повышение уровня Каспия, максимально увеличив высоту морских оснований при офшорных разработках нефти и газа.
"С 70-х годов XX века уровень Каспия уже вырос на 2,5 метра. В 1994 году сильнейший шторм на Каспии нанес многомиллионный (в долларах США) ущерб сооружениям SOCAR на море, и в этой связи мы уже отреагировали на возможное повышение уровня моря", - сказал М.Мехтиев.
Кроме этого, как заявил на семинаре старший специалист ADB по климатическим изменениям П.Хейс, в связи с климатическими изменениями растут риски экономических потерь от катастрофических явлений. "По существующим оценкам, Азербайджан рискует потерять до 25% валового внутреннего продукта (ВВП) от этих явлений или порядка 1,5-2 млрд. долларов в год", - сказал П.Хейс. Для Армении прогноз составляет 100% ВВП (17 млрд. долларов), для Грузии - 97% ВВП (почти 4 млрд. долларов), для Турции - 8% (менее 12 млрд. долларов), для России - чуть более 5% (более 18 млрд. долларов). Оценки не включают потери от засухи, лесных пожаров и промышленных катастроф (Fineko/abc.az).
Как видим, суммы от ущерба в перспективе предстоят весьма солидные, и, естественно, всех волнует главный вопрос: какими же средствами оперируют ведущие перестраховочные компании?
Согласно данным международного рейтингового агентства Standard & Poors's, по состоянию на 14.09.98 общее число зарегистрированных перестраховочных обществ, имеющих рейтинг Standard & Poors's, составляет 214 компаний.
География распределения перестраховочной премии между перестраховочными обществами, зарегистрированными в различных странах, выглядит следующим образом: 27% приходится на долю перестраховщиков Германии, 24% - США, а на долю перестраховщиков из Италии, Великобритании, Франции и Японии, вместе взятых, - 34%. В совокупности на долю перестраховщиков, зарегистрированных в США и Западной Европе, приходится более 75% перестраховочной премии.
Концентрация в перестраховочном бизнесе продолжается и является результатом потребности в формировании все больших перестраховочных емкостей, с одной стороны; с другой стороны, в полной мере связана со всеми ранее отмеченными нами факторами, определяющими мировой процесс глобализации мирового страхового рынка.
Munich Re. (Германия), крупнейшее перестраховочное общество в мире, приобрела American Re за 3,3 млрд. долларов в августе 1996 г. у фирмы Kohlberg Kravis Roberts. Это приобретение взаимовыгодно для участников: Munich Re получило доступ на огромный страховой рынок США, a American Re - на международный. Munich Re. также приобрел полный контроль над DUV (один из крупнейших немецких медицинских страховщиков), увеличена уже имевшаяся доля в голландской компании ASR и получены 30% в La Prevoyance Re (Франция). Swiss Re (Швейцария) приобретена Mercantile & General Re (Великобритания) у компании Prudential за 2,7 млрд. долларов, а также Unione Italiana die Riassicurazione (Италия) за 375 млн. долларов. Поглощение сделало Swiss Re мировым лидером на рынках страхования жизни и медицинского страхования и предоставило группе значительные преимущества от усилившейся позиции. Учитывая объем, характер и географию этих сделок, можно утверждать, что эти компании прочно заняли доминирующее положение на мировом рынке перестрахования. Если в 1987 г..
|
